Консолидация займов мфо какие банки предоставляют. Инструменты управления государственным долгом

В этом случае на помощь приходит механизм, называемый консолидацией кредитов. Чтобы эффективно управлять деньгами, нужно уметь грамотно применить данный финансовый инструмент. Любые долговые обязательства можно трансформировать, если на это заёмщику дано право в соответствующем договоре.
Не стоит путать консолидацию – объединение кредитных обязательств, с рефинансированием – получением нового кредита, которым клиент закрывает предыдущие обязательства.

Предположим, что у клиента большое количество разных кредитов, как мелких, взятых на приобретение бытовой техники или накладные расходы, так и крупных, потраченных на обучение, ремонт, путешествия, медицинское обслуживание, и в достаточно большом количестве банков. Ведь в одном банке могут не давать сразу большие суммы денег.

Проводить консолидацию кредитов нужно тогда, когда совпадут все составляющие этой мозаики. Нужно понимать, что не каждый банк сегодня берётся за такую операцию. Ведь бывает кредитная история настолько обременена штрафными санкциями и пенями, что распутать данный клубок не возьмутся даже специалисты.

«За» проведение консолидации говорят следующие факты.

1. Объединению подвергаются все текущие обязательства заёмщика. Существуют банки, которые консолидируют выборочные кредиты. Если клиенту такой расчёт выгоден, то можно соглашаться на частичную консолидацию, которая облегчит долг.
2. В процессе консолидации один банк становится новым кредитором для клиента, что очень удобно. Теперь не нужно будет помнить все сроки и другие условия всех кредитных договоров. Консолидированный кредитный договор будет один. Вместо большого количества мелких сумм, теперь придётся платить одну большую и один раз в месяц.
3. Условия консолидированного кредита подбираются наиболее выгодные, по сравнению с совокупными условиями по всем ранее взятым обязательствам. Об этом нужно будет позаботиться самому клиенту. Внимательно прочитать новый договор, пересчитать по нему все кредитные суммы, условия досрочного погашения и так далее.
4. Нередко сам банк предлагает клиенту консолидировать все его долги, выдвигая наиболее выгодные условия для своего будущего кредитного договора (гибкий график оплаты, сроки выплат, пониженные процентные ставки, уменьшение суммы долга за счёт увеличения суммы переплаты).
5. Преимуществом данного механизма является то, что консолидированный кредит освободит от залога предыдущие обязательства. Вместе с тем необходимо понимать, что банк по новым кредитным обязательствам потребует новые гарантии. В этом случае нужно быть готовым предоставить новый равноценный и ликвидный залог. Хотя нередки случаи, когда новый кредит предоставлялся без залога. Это зависит от кредитной истории заёмщика и других факторов.

«Против» консолидации говорит следующие факты.

1. Разобраться во всех тонкостях данного процесса под силу только профессионалам. Заключая новый договор необходимо проанализировать все имеющиеся кредитные договора клиента, сделать выводы, обрисовать схему и последовательность действий, написать требуемые запросы в банки, привлечь нужных кредитных брокеров. Данный процесс может затянуться. На определённый момент необходимо будет правильно и законно зафиксировать все кредитные долги, оформить письменные сверки, уступки и согласования с кредитными комиссиями всех участвующих в консолидации банков, провести переговоры по долгам. Именно из-за этих сложностей, а нередко из-за возникающей необходимости оплачивать дополнительные комиссионные вознаграждения за указанные услуги брокерам или банку, становится нецелесообразным проведение данной операции.
2. Некоторые банки не согласятся на консолидацию кредитов, если хотя бы по одному из них имели место просрочки или штрафы. Репутация клиента должна быть в этом случае безупречной. Перед тем, как получить консолидированный кредит необходимо будет запросить в Бюро кредитных историй личный отчёт.
3. Наличные деньги при консолидации исключены. Это даже не минус, просто обратите внимания на то, что новый кредитор должен будет своевременно произвести безналичный расчёт и закрыть существующие кредитные договора. Именно это должен будет проверить клиент, убедившись, что с него полностью сняты предыдущие обязательства. Если новый кредит предлагается выдать наличными, а сам клиент понесёт их в банки, то это называется рефинансированием и ответственность по нему принимает на себя целиком и полностью клиент.

Несмотря на все минусы для некоторых потребителей консолидация кредитов может стать спасительным средством, которое поможет разобраться со своими долгами и избавиться от рисков просрочки и сэкономить. Необходимо понимать, что от долгов консолидация не избавит, но упорядочить и проконтролировать имеющиеся кредиты она непременно поможет.

Унификация государственных займов обычно проводится вместе с консолидацией, но может быть проведена и вне ее. Унификация займов – это объединение нескольких займов в один, когда облигации ранее выпущенных займов обмениваются на облигации нового займа. Такая мера предусматривает уменьшение количества видов обращающихся одновременно ценных бумаг, что упрощает работу и сокращает расходы государств

а по системе государственного кредита. Унификация займов была проведена в 1930 г.: одновременно с выпуском займа «Пятилетка – в четыре года» на его облигации обменивались облигации займов индустриализации и укрепления крестьянского хозяйства.

В исключительных случаях правительство может провести обмен облигаций по регрессивному соотношению, т.е. когда несколько ранее выпущенных облигаций приравниваются к одной новой облигации. Например, такой обмен был проведен в послевоенный период в целях изъятия из оборота облигаций займов военного времени. Обмен облигаций по регрессивному соотношению избавляет государство от необходимости выплачивать проценты и погашения в полноценных деньгах по облигациям, продававшимся государством за обесценившуюся валюту военных лет.

Отсрочка погашения займа или всех ранее выпущенных займов проводится в условиях, когда дальнейшее активное развитие операций по выпуску новых займов не имеет финансовой эффективности для государства. Это происходит в тот момент, когда правительство уже выпустило слишком много займов и условия их эмиссии не были достаточно выгодны для государства. В таких случаях большая часть поступлений от реализации облигаций новых займов направляется на выплату процентов и погашений по ранее выпущенным займам. Чтобы разорвать этот порочный круг правительство объявляет об отсрочке погашения займов, которая отличается от консолидации тем, что при отсрочке не только отодвигаются сроки погашения, но и прекращается выплата доходов. Во время консолидации займов владельцы облигаций продолжают получать по ним свой доход.

В 1957 г. в нашей стране было принято решение о прекращении выпуска займов, распределяемых среди населения по подписке, и об отсрочке погашения ранее выпущенных займов на 20 лет. Фактической причиной такого мероприятия явилась тупиковая ситуация в области госкредита, вызванная непопулярностью среди населения так называемых массовых займов, размещавшихся по подписке. Правительство сознавало, что от такой практики надо отказаться, но не могло рассчитывать на получение новых кредитов для рефинансирования государственного долга. Пришлось пойти на отсрочку погашения займов.

Конверсия, консолидация, унификация государственных займов и обмен облигаций государства обычно осуществляются только в отношении внутренних займов. Что касается отсрочки погашения обязательств, то эта мера возможна и по отношению к внешней задолженности. Отсрочка погашения внешних займов, как правило, проводится по согласованию с кредиторами. При этом отсрочка погашения долга может и не повлечь приостановку выплаты процентов по нему.

Под аннулированием государственного долга понимается мера, в результате которой государство полностью отказывается от обязательств по выпущенным займам (внутренним, внешним или по всему государственному долгу). Аннулирование ценных бумаг государства может проводиться по двум причинам. Во-первых, аннулирование государственного долга объявляется в случае финансовой несостоятельности государства, т.е. его банкротства. Во-вторых, аннулирование задолженности может явиться следствием прихода к власти новых политических сил, которые по определенным причинам отказываются признать финансовые обязательства предыдущих властей. Так, в январе 1918 г. Правительство РСФСР аннулировало все дореволюционные внутренние и внешние займы. Советская власть не признала финансовых обязательств царской администрации и Временного правительства, которые направляли заемные средства в основном на подготовку к войне и ведение боевых действий, а также на подавление революционного движения (в настоящее время центральное правительство признало часть внешней дореволюционной задолженности).

Важной является сфера управления государственным долгом, связанная с определением условий и выпуском новых займов. Успех новых займов может быть обеспечен только в том случае, если правильно учтены положение в экономике, состояние денежного обращения, уровень доходности и сроки действующих займов, предоставляемые льготы кредиторам и многие другие факторы.

Изготовление, хранение и рассылка облигаций государственных займов возложены на соответствующие подразделения министерства финансов, реализация ценных бумаг государства – на банковскую систему. Банки свободно продают и покупают облигации государственных займов все рабочие дни, кроме периода со дня проведения тиражей выигрышей по день получения официальной таблицы. Накануне тиража имеющиеся облигации опечатываются, по получении официальной таблицы выигрышей они проверяются специальной комиссией. Выигравшие облигации изымаются из дальнейшего обращения, выигрыши по ним зачисляются в доход бюджета. На следующий день возобновляются операции по купле и продаже облигаций выигрышных займов. Операции с облигациями процентных займов и казначейскими обязательствами проводятся постоянно.

Внешние облигационные займы на иностранных денежных рынках от имени государства-заемщика размещаются, как правило, банковскими консорциумами. За эту услугу они взимают комиссионное вознаграждение. Межправительственные займы обычно являются безоблигационными. Все условия межправительственных займов фиксируются в специальных соглашениях (уровень процента, валюта предоставления и погашения займа, другие условия).

2.3 Зарубежный опыт управления государственным долгом

В современных условиях общей для многих стран причиной дефицитности бюджетов и связанного с этим роста государственного долга считается необоснованная экономическая политика, которая приводит к чрезмерно высокому уровню социальных финансовых обязательств. Подобная ситуация складывается и в России, что делает для нас полезным многообразный опыт управления госдолгом в западных странах.

Одним из подходов в управлении госдолгом является согласование общей установки в отношении допустимых пределов его роста. Как следует из практики большинства стран, не вызывает обычно опасений задолженность порядка 50-70% ВВП. В 11 странах, первыми обеспечивших условия для вступления в Европейский валютный союз, госдолг находится в целом на уровне свыше 60% ВВП, в т.ч. Финляндии – 56, Франции – 58, Германии – 61, Испании – 69, в Бельгии и Италии – по 122%; при этом две последние страны обязались вдвое снизить свой долг - Бельгия к 2011 г. и Италия - к 2016 г. В США долг федерального правительства составляет в настоящее время свыше 5,3 трлн. дол., или около 70% ВВП. В условиях длительного благоприятного в основном состояния экономики и государственного бюджета предусматривается добиться к середине следующего десятилетия ежегодных превышений федеральных доходов над расходами на уровне одного процента ВВП. При этом имеется в виду использовать положительное сальдо бюджета на погашение долга. Считается, что это будет оказывать понижающее воздействие на долгосрочные процентные ставки и тем способствовать увеличению частных инвестиций, производительности труда и экономическому росту.

Консолидация – изменение срока действия уже выпущенных займов в сторону увеличения (как правило) или сокращения. Предполагает облегчение условий выплаты долга в виде отсрочки платежей и погашения. Возможно совмещение консолидации с конверсией.

Унификация займов – это объединение нескольких займов в один, когда облигации ранее выпущенных займов обмениваются на облигации нового займа. Цель – уменьшение количества видов обращающихся одновременно ценных бумаг, что упрощает работу и сокращает расходы государства по обслуживанию долга. Унификация государственных займов обычно проводится вместе с консолидацией, но может быть проведена и вне ее.

В ряде случаев правительство может провести обмен облигаций по регрессивному соотношению, т. е. когда несколько ранее выпущенных облигаций приравниваются к одной новой облигации, что избавляет государство от необходимости выполнять в полноценных деньгах расчеты по облигациям (выплата процентов и (или) погашение облигаций), размещенным ранее в обесценившейся на момент расчета валюте.

Отсрочка погашения займа отличается от консолидации тем, что в этом случае не только отодвигаются сроки погашения, но и, как правило, прекращается выплата доходов.

Конверсия, консолидация, унификация государственных займов и обмен облигаций государства обычно осуществляются только в отношении внутренних займов. Что касается отсрочки погашения обязательств, то эта мера возможна и по отношению к внешней задолженности. Отсрочка погашения внешнего займа, как правило, проводится по согласованию с кредиторами, причем эта операция не обязательна предусматривает приостановку выплаты процентов по займу.

Под аннулированием государственного долга понимается полный отказ государства от обязательств по выпущенным займам.

Основная задача управления государственным долгом России – изменение долговой стратегии и переход от курса на отсрочку платежей к курсу на сокращение долга. В силу сложившихся обстоятельств в наибольшей степени это относится к внешнему долгу. И здесь целесообразно обратиться к своевременному мировому опыту конверсионных финансовых методов урегулирования внешней задолженности, как наиболее гибких и адекватных современному состоянию и кредитным возможностям России.

Финансовый механизм конверсионной схемы состоит в ликвидации части внешней задолженности путем ее обмена на национальные активы – национальную валюту, облигации, акции, товары, финансовые активы и т. п. Наиболее приемлемым для России могут быть следующие варианты.

Долг в обмен на экспорт. Имеется в виду не сырьевой экспорт, а экспорт готовой продукции. Этот вариант позволяет поддержать конкурентоспособные производства в стране, развивать экспорт, осваивать новые рынки сбыта, а следовательно, сохранять рабочие места, обеспечивать поступление налогов и погашение долгов, а также финансирование инвестиций. Важно поддерживать отрасли, имеющие значительный экспортный потенциал (космическая, алюминиевая, авиационная промышленность и др.), которые уже сейчас выпускают продукцию, соответствующую мировым стандартам и могут способствовать росту экономики в целом.

Долг в обмен на собственность. Этот вариант проводится, как правило, в рамках программы приватизации, а также предполагает обмен долговых обязательств на акции приватизируемых предприятий и привлечение стратегических инвесторов. В этом случае важно провести оценку стоимости отечественных предприятий в соответствии со стандартами мирового рынка, а обмен долговых обязательств на акции должен осуществляться по выгодному для России курсу. Важно определить также доли акций (компаний) в собственности при конверсии долга.

Долг в обмен на налоги. В этом случае предполагается законодательное установление таких налоговых льгот для инвесторов – держателей внешнего долга, которые побудили бы их к инвестициям. Разрешение на конверсию должно предоставляться только при осуществлении инвестиций, важных для экономики России. В этом случае внешний долг будет погашаться за счет будущих доходов.

Выплата процентных платежей по внешнему государственному долгу в местной валюте. Этот вариант используется в мировой практике в отдельных случаях. Выплаты осуществляются по привлекательному для кредиторов курсу, но перевод денег в счет процентных платежей осуществляется на специальные инвестиционные счета в отечественных банках, причем средства с этих счетов могут быть направлены только для осуществления прямых инвестиций в экономику должника. Все иные манипуляции с такого рода средствами и доходами от этих инвестиций могут осуществляться лишь по истечении установленного в договоре конверсии срока (как минимум – через год).

Долг в обмен на наличные. Предполагает выкуп долга с дисконтом на вторичном рынке внешних долговых обязательств. В этом случае уменьшается номинальный долг и имеет место экономия на будущих процентных выплатах. Процедура этой операции такова: правительство назначает агента, обладающего достаточным опытом по купле-продаже внешних долгов (как правило, это крупный коммерческий банк) и устанавливает дисконт к номиналу долга, согласно которому оно готово выкупить у агента купленные им долги.

Реструктуризация долга. Этот способ регулирования задолженности весьма распространен в современных условиях. Под реструктуризацией понимается погашение долговых обязательств с одновременным осуществлением заимствований (принятием на себя других долговых обязательств) в объемах погашаемых долговых обязательств с установлением иных условий обслуживания долгов и сроков их погашения. Реструктуризация долга может быть осуществлена с частичным списанием (сокращением) суммы основного долга.

Многие из описных приемов нашли применение при выводе России из дефолта 1998 г. В частности, можно упомянуть о таких методах, как: реструктуризация облигационных займов в облигации с более поздним сроком погашения; ведение переговоров с кредиторами с целью отсрочки платежей; использование различных схем взаимозачетов для снижения задолженности по займам; привлечение кредитов банков для платежей по облигациям; прием облигаций в счет налоговых платежей, в обмен на жилищные сертификаты и т. п.; выкуп своих обязательств с дисконтом; досрочный выкуп своих обязательств.

Воспользовавшись низким уровнем цен на свои обязательства и ростом доходов своих бюджетов, процедуру выкупа еврооблигаций осуществили Москва и Санкт-Петербург. Так, в 1999-2000 гг. Москва выкупила еврооблигации с погашением в 2000 г. на сумму 220 млн. долл., Санкт-Петербург также произвел досрочный выкуп своих еврооблигаций на сумму 80 млн. долл., а в 2001 г. – на сумму 100 млн. долл.

Российское законодательство, в частности Бюджетный кодекс РФ, предусматривает ряд организационных методов управления государственным долгом. Право осуществления государственных внешних заимствований Российской Федерации и заключения договоров о предоставлении государственных гарантий, договоров поручительства другим заемщикам для привлечения внешних кредитов (займов) принадлежит Российской Федерации или от ее имени – Правительству РФ либо уполномоченному Правительством РФ федеральному органу исполнительной власти. Право осуществлять государственные внешние заимствования первоначально имели и субъекты РФ, бюджеты которых не получали финансовую помощь на выравнивание уровня бюджетной обеспеченности. На данный момент введен запрет на внешние заимствования для субъектов РФ (для муниципалитетов они и не были предусмотрены) – соответствующая поправка к Бюджетному кодексу вступила в действие 1 января 2002 г. Внешние заимствования разрешены лишь регионам, уже имеющим внешнюю задолженность, для ее рефинансирования в пределах финансового года.

Консолидирующий кредит - это услуга банка, которая позволяет объединить все имеющиеся задолженности и выплачивать общую сумму в одном банке.

Когда это нужно?

Предположим, что вы решили обзавестись некоторыми благами – например, огромный телевизор, итальянский кухонный гарнитур и хорошая новая машина. При этом, вашей супруге очень понравилась шубка, а ребенок закончил школу, поступил в вуз, и теперь нужно оплачивать его образование. Ни у вас, ни у жены нет кредитной карты, поэтому вы оформляли займы на месте, и, конечно же, получилось, что все они в разных банках. Теперь вам придется каждый месяц ездить в отделения разных банков для того, чтобы погасить ежемесячную задолженность. При этом нужно не запутаться в бумагах и датах (как это часто бывает), оплатить в каждом банке нужную сумму. Согласитесь, иметь кредиты в пяти разных банках – это не совсем удобно. Гораздо проще иметь один в том банке, отделение которого находится в минуте ходьбы от вашего дома или офиса.

Консолидирующий кредит - как это сделать?

Для удобства своих клиентов, банки придумали процедуру консолидации, которая позволяет объединить все задолженности в одном банке и оплачивать один (общий) ежемесячный платеж в удобном для вас отделении банка.

Ни для кого уже не является секретом тот факт, что банки взаимодействуют между собой, продавая друг другу задолженности. Вот и выбранный вами банк может скупить ваши кредиты у других и объединить все в один.

Вам для того, чтобы воспользоваться этой услугой, нужно лишь прийти в отделение выбранного банка и написать соответствующее заявление о желании создать консолидирующий кредит.

Цена вопроса

Конечно, такая услуга имеет свою цену, ведь для ее реализации кому-то придется потрудиться, а потому итоговая сумма кредита может несколько возрасти. Однако на практике, вы окажитесь скорее в плюсе: вам бы все равно пришлось потратить , ведь для поездок в разные отделения вам нужно было бы оплачивать бензин, а так же вы бы потеряли драгоценное время, а, как известно, время - деньги.

Так что, как вы можете понять, небольшая приплата банку может существенно разгрузить вашу голову – вам больше не придется заниматься подсчетами и составлением плана погашения задолженностей на месяц. Теперь вы будете ровно один раз в четыре недели ходить в ближайшее отделение банка и оплачивать за один раз все кредиты. Согласитесь, это намного удобнее и быстрее?

Еще одним пунктом расходов, который может стать решающим для отказа от консолидирующего кредита является суммация и пересчет рисков, которые должны быть компенсированы. В результате банк может попросить или увеличить сумму кредита. В том случае, если у вас уже имеются залоговые займы, залог станет распространяться на всю сумму.

Однако, с другой стороны, правильно выбранный банк позволит вам сэкономить на иных расходных статьях кредитного договора, которые подразумевают большие процентные надбавки. Поэтому, в итоге большая часть ваших дополнительных расходов опять же окажется компенсированной.

Консолидирующие кредиты в последнее время пользуются все большим спросом, но прежде, чем согласиться на такое предложение, стоит присесть и серьезно подумать – взвесить все «за» и «против», просчитать риски.

Консолидированный кредит – это одна из тех банковских услуг, обратившись к которой, вы можете существенно облегчить свою жизнь. Однако, здесь есть множество подводных камней, знать о которых нужно заранее, а потому относиться к этой возможности нужно «с умом».

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

В России уже привыкли жить взаймы. Многие берут несколько потребительских кредитов в разных банках. Часто общая сумма кредитов просто не соответствует возможностям, и люди оказываются в долговой яме. На что обычно предпочитают брать кредит?

• На покупку бытовой техники.
• На ремонт.
• На различные услуги (образовательные, медицинские, строительные, туристические и т.д.).
• На текущие расходы и т.д.

Многие можно использовать на все что угодно. Зачем брать кредиты в разных банках? Очевидно, что в одном банке не дадут много денег единовременно.

Итак, что же делать, если у вас слишком много различных кредитов?

Здесь есть 3 варианта.

1. Продолжать платить и ничего не менять.
2. Рефинансировать каждый кредит.
3. Консолидировать все .

В этой статье мы поговорим конкретно о консолидации потребительских кредитов.

Что же такое консолидация?

Многие люди не видят разницы между () и консолидацией и часто путают два этих понятия. Рассмотрим оба понятия.

Перекредитование (рефинансирование) – взятие еще одного кредита, чтобы погасить предыдущий. Новый кредит должен быть с лучшими условиями.

Консолидация – это понятие, прежде всего, подразумевает объединение. Все потребительские кредиты объединяются в один. (Как происходит этот процесс, мы рассмотрим ниже.).

В принципе из вышесказанного можно сделать вывод: Консолидация – это тот же процесс перекредитования (рефинансирования), однако сразу всех имеющихся кредитов. То есть объединение всех задолженностей в один новый кредит.

Как происходит процесс консолидации?

1. Ведется поиск выгодного кредита.
2. Получается этот кредит.
3. Не полученные денежные средства погашаются все предыдущие кредиты.
4. Выплачивается полученный кредит только одному банку.

Стоит отметить, что многие банки сами предлагают программы по консолидации кредитов. Следует рассмотреть эта программы, так как они часто являются очень выгодными.

Преимущества консолидации потребительских кредитов.

• Удобство. Заемщикам не нужно думать куда, что и сколько платить и бегать по всем банкам.
• Выгодность. Консолидированный кредит должен быть всегда выгоднее всех предыдущих (более низкие процентные ставки, гибкость оплаты, увеличение сроков погашения, меньшие ежемесячные платежи, меньшая сумма долга и т.д.).

Сегодня все больше людей хотят консолидировать долги, однако пока эта услуга не так востребована среди населения России (в западных странах это обычная практика).

Виды консолидированных кредитов.

• Залоговые.
• Беззалоговые.

Названия говорят сами за себя. Следует отметить, залоговые получить всегда легче, к тому же залоговые кредиты всегда выгоднее (меньшие процентные ставки, большие сроки погашения и т.д.). Однако здесь есть большой риск потерять имущество. Беззалоговые же кредиты получить сложнее, а условия всегда хуже, чем у залоговых, так как в данной ситуации банк сильно рискует.

На что стоит обратить внимание при консолидации потребительских кредитов?

1. Условия кредитования (как старых, так и нового кредита).
2. Дополнительные сборы, комиссии и т.д.
3. Свои возможности.
4. Процентные ставки.
5. Возможность залога.
6. Целесообразность консолидации.

В заключении можно сказать, что консолидация кредитов всегда выгодна и удобна, однако подходить к этому процессу нужно предельно осторожно. Лучше воспользоваться помощью профессионалов, например «ФинансКредит».