Задачи и решения дкб. Задания для самостоятельной работы по дисциплине «Деньги, кредит, банки Денежное обращение: понятие, стр-ра и осн показатели
Задача 1. Банковский мультипликатор (Бм) равен 40, максимально возможное количество денег, которое может создать банковская система (М) — 75 млрд. руб. Определить:
а) норму обязательных резервов (r),
б) сумму первоначального депозита (Д) .
Решение:
r = 1/40 = 0,025 = 2,5%
б) Д = М/БМ
Д = 75/40 = 1,875 млрд. руб.
Ответ. а) r = 2,5%; б) Д = 1,875 млрд. руб.
Задача 2. Денежная база (ДБ) на конец 2008 года составила 5 578,7 млрд. руб., наличные деньги вне банков (М0) – 3 794,8 млрд. руб., рублевые депозиты (до востребования, срочные, сберегательные) – 9 698,3 млрд. руб., депозиты в иностранной валюте – 3 281,5 млрд. руб.Рассчитать:
а) объем денежной массы в национальном определении (М2);
б) объем широкой денежной массы (М2Х);
в) величину денежного мультипликатора (Дм).
Решение:
а) М2 = М0 + депозиты (до востребования, срочные, сберегательные)
М2 = 3 794,8 + 9 698,3 = 13 493,1 млрд. руб.
б) М2Х = М2 + депозиты в иностранной валюте
М2Х = 13 493,1 + 3 281,5 = 16 774,6 млрд. руб.
в) Дм = М2/Дб
Дм = 13 493,1 / 5 578,7 = 2,419
Ответ. а) М2 = 13 493,1 млрд. руб.; б) М2Х = 16 774,6 млрд. руб.;
в) Дм = 2,419.
Задача 3. Объем широкой денежной массы (М2Х) за 2008 год вырос с 14,64 до 16,77 трлн. руб., денежной массы в национальном определении (М2) – с 13,27 до 13,49 трлн. руб. Требуется определить динамику доли депозитов в иностранной валюте (dДин.в).
Решение:
dДин.в = Дин.в/ М2Х * 100%
Дин.в = М2Х – М2
Дин.в (нач.) = 14,64 – 13,27 = 1,37
Дин.в (кон.) = 16,77 – 13,49 = 3,28
dДин.в (нач.) = 1,37/14,64 = 0,093 = 9,3%
dДин.в (кон.) = 3,28/16,77 = 0,195 = 19,5%
Ответ. Доля депозитов в иностранной валюте увеличилась с 9,3% до 19,5%.
Задача 4. Объем широкой денежной массы (М2Х) увеличился за 2008 год с 14,64 трлн. руб. до 16,77 трлн., наличных денег (М0) – с 3,70 до 3,79 трлн., рублевых депозитов (до востребования, срочных, сберегательных) — с 9,57 до 9,70 трлн. руб. Определить:
а) динамику денежной массы в национальном определении (М2),
б) динамику доли наличных денег в М2 (dМ0).
Решение:
а) М2(нач.) = 3,7 + 9,57 = 13,27
М2(кон.) = 3,79 + 9,70 = 13,49
Денежная масса в национальном определении (М2) увеличилась с 13,27 до 13,49 трлн. руб.
б) dМ0 = М0/М2
dМ0(нач.) = 3,70/13,27 = 0,279 = 27,9%
dМ0(кон.) = 3,79/13,49 = 0,281 = 28,1%
Доля наличных денег в М2 (dМ0) увеличилась с 27,9% до 28,1%.
Задача 5. Объем ВВП составляет 41,1 трлн. руб., а денежной массы (М) –13,5 трлн. руб. Определить:
а) коэффициент монетизации экономики (Км),
б) скорость оборота денег (V).
Решение:
а) Км = М/ВВП*100%
Км = 13,5/41,1*100% = 32,85%
б) V = ВВП/М
V = 41,1/13,5 = 3,04
Ответ. а) К м = 32,85%; V = 3,04.
Задача 6. ВВП составляет 41,1 трлн. руб., а денежная масса (М) – 13,5 трлн. руб. Рассчитать показатели оборачиваемости денежной массы:
а) скорость оборота (количество оборотов) денежной массы (V);
б) продолжительность одного оборота в днях (t).
Решение:
а) V = ВВП/М
V = 41,1/13,5 = 3,04
б) t = Д/V, где Д – число календарных дней
t = 360/3,04 = 120 дн.
Ответ. а) V = 3,04; б) t = 120 дн.
Задача 7. Cредний уровень цен (P) вырос за год на 13,3%, объем производства (Q) снизился на 12%, скорость оборота денег (V) снизилась с 3,1 до 3,04 оборота. Определить объем денежной массы (М) на конец года, если в начале года он составлял 13,3 трлн. руб.
Решение:
Im = (Ip*Iq)/Iv, где
Ip – индекс цен;
Iv= 3,04/3,1 = 0,98
Ip = 1 + 0,133 = 1,133
Iq = 1 – 0,12 = 0,88
Im = (1,133*0,88)/0,98 = 1,0174
Объем денежной массы (М) увеличился на 0,0174, т. к. (1,0174 – 1) или на 1,74%.
М = 13,3 + (13,3*1,74% / 100%) = 13,53 трлн. руб.
Ответ.
Результат поиска
Объем денежной массы (М) на конец года будет равен 13,53 трлн. руб.
Задача 8. Норма обязательных резервов (r) равна 0,5%. Коэффициент депонирования (Кд), определяемый как отношение наличность (М0)/депозиты (Д), – 39,1% объема депозитов. Сумма обязательных резервов (R) – 48,5 млрд. руб. Определить объем денежной массы (М) в обороте (сумму депозитов и наличных денег).
Решение:
Д = R/r, где Д – сумма депозитов
Д = 48,5 / 0,005 = 9700 млрд. руб.
Н = Д*(М0/Д), где Н – сумма наличных денег
Н = 9700*0,391 = 3 792,7 млрд. руб.
Ответ. Д = 9700 млрд. руб.; Н = 3 792,7 млрд. руб.
Задача 9. Определить, удалось ли выполнить целевой ориентир роста денежной массы (М) в пределах 18-27%, если объем ВВП вырос с 23 до 28 трлн. руб., а скорость обращения денег (V) снизилась на 12%.
Решение:
Im = (Ip*Iq)/Iv, где
Ip – индекс цен;
Im – индекс объема денежной массы;
Iv – индекс оборачиваемости (количество оборотов) денежной массы;
Iq – индекс объема производства (товаров и услуг).
Iv= 1 – 0,12 = 0,88
Iq = 28/23 = 1,22
Im = (1*1,22)/0,88 = 1,386
Объем денежной массы изменился на 0, 386 т. к. (1,386 – 1) или на 38,6%.
Ответ. Выполнить целевой ориентир роста денежной массы (М) в пределах 18-27% не удалось.
Задача 10. Объем производства (Q) увеличился за год на 19,4%, средний уровень цен (Р) – на 9%, денежная масса (М) выросла с 6 до 9 трлн. руб. Определить скорость оборота денег (V) в данном году, если известно, что в прошлом году она составляла 4,4 оборота.
Решение:
Iv = (Ip*Iq)/Im, где
Ip – индекс цен;
Im – индекс объема денежной массы;
Iv – индекс оборачиваемости (количество оборотов) денежной массы;
Iq – индекс объема производства (товаров и услуг).
Ip = 1 + 0,09 = 1,09
Iq = 1 + 0,194 = 1,194
Iv = (1,094*1,194)/1,5 = 0,868
Скорость оборота денег снизилась на 0,132, т. к. (0,868 – 1) или на 13,2%.
V = 4,4 – (4,4*13,2% / 100%) = 3,8.
Ответ. Скорость оборота денег (V) в данном году = 3,8.
Задача 11. Определить темп инфляции в текущем году, если индекс цен в прошлом году (ИПЦб) составил 111,9%, а в текущем (ИПЦт) – 113,3%.
Решение:
Уровень инфляции в текущем году = ((ИПЦт – ИПЦб) / ИПЦт) * 100%
Уровень инфляции в текущем году = ((113,3 – 111,9)/113,3) * 100% = 1,24%
Ответ. Уровень инфляции в текущем году = 1,24%.
Задача 12. Объем производства (Q) вырос на 7%, денежная масса (М) – на 47,8%, скорость оборота денег (V) снизилась на 19%. Определить:
а) изменение среднего уровня цен (Iр),
б) изменение покупательной способности рубля (Iпс).
Решение:
а) Ip = (Im*Iv)/Iq, где
Ip – индекс цен;
Im – индекс объема денежной массы;
Iv – индекс оборачиваемости (количество оборотов) денежной массы;
Iq – индекс объема производства (товаров и услуг).
Iv = 1 – 0,19 = 0,81
Im = 1 + 0,478 = 1,478
Iq = 1 + 0,07 = 1,07
Ip = (1,478*0,81)/1,07 = 1,119
Средний уровень цены (Ip) увеличился на 0,119, т. к. (1,119 – 1) или на 11,9%.
б) Iпс = 1/Ip
Iпс = 1/1,119 = 0,894
Покупательная способность рубля (I пс ) снизилась на 0,106, т. к. (0,894 -1) или на 10,6%.
Задача 13. Инвестиционный портфель содержит 1500 простых акций номиналом 100 руб., 800 привилегированных акций номиналом 1000 руб., 800 облигаций номиналом 1000 руб. Определить наиболее доходную бумагу инвестиционного портфеля, если сумма дивидендов по простым акциям составила 30 тыс. руб., по привилегированным – 80 тыс., а сумма процентов по облигациям – 50 тыс. руб.
Решение:
P = N*Q – D, где
P – доходность бумаги,
N – номинал бумаги,
Q – количество бумаги в инвестиционном портфеле,
D – дивиденды.
Р (простые акции) = 100*1500 – 30 000 = 120 000 руб.
Р (привилегированные акции) = 1000*800 – 80 000 = 720 000 руб.
Р (облигации) = 1000*800 – 50 000 = 750 000 руб.
Ответ. Наиболее доходная бумага инвестиционного портфеля – облигации, их доходность составляет 750 000 руб.
Задача 14. Номинальный курс рубля к доллару США (НК$) – 34 руб., уровень инфляции в США – 2,5%, в России – 13%. Требуется:
а) определить реальный курс рубля к доллару (РК$),
б) сравнить реальный курс с номинальным,
в) объяснить, чем вызвано различие уровней номинального и реального курсов.
Решение:
а) РК$ = НК$ * Ip1/Ip2, где
РК$ — реальный курс рубля к доллару,
НК$ — номинальный курс рубля к доллару,
Ip1 = 1 + 0,025 = 1,025
Ip2 = 1 + 0,13 = 1,13
Страницы:123следующая →
Задача №54 (расчет ВНП, ЧНП, объема потребления и инвестиций) — Макроэкономика
Национальное производство включает два товара: Х (потребитель-ский товар) и У (средство производства). В текущем году было произведено 500 единиц Х (цена за единицу – 2 ден. ед.) и 20 единиц У (цена за единицу – 10 ден. ед.). К концу текущего года пять используемых машин (товар У) должны быть заменены новыми.
1. Величину ВНП.
2. Величину ЧНП.
3. Объем потребления.
4. Объем валовых инвестиций.
5. Объем чистых инвестиций.
Величина валового национального продукта составляет:
ВНП=500×2+20×100=1200 ден. ед.
Величина чистого национального продукта составляет:
ЧНП=1200-5×10=1150 ден. ед.
Объем потребления:
П=500×2=1000 ден. ед.
Объем валовых инвестиций равен:
ВИ=20×10=200 ден.
ПРАКТИКУМ ПО ДИСЦИПЛИНЕ «ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ»
Объем чистых инвестиций равен:
ЧИ=200-5×10=150 ден. ед.
Задача №55 (расчет макроэкономических показателей) — Макроэкономика
1. объем ВНП по потоку доходов;
2. объем ВНП по потоку расходов;
3. объем ЧНП;
4. объем национального дохода.
Исходные данные:
1. Процент за кредит – 12 ден. ед.
2. Валовые частные инвестиции – 55 ден. ед.
3. Зарплата и жалованье – 218 ден. ед.
4. Прибыль корпораций – 113 ден. ед.
5. Косвенные налоги, неналоговые обязательства и трансфертные платежи, выплачиваемые частными предпринимателями – 22 ден. ед.
6. Рентные платежи владельцам арендуемого имущества – 20 ден. ед.
7. Налоги на прибыль корпораций – 50 ден. ед.
8. Чистый экспорт товаров и услуг – 9 ден. ед.
9. Государственные закупки товаров и услуг – 90 ден. ед.
10.Чистые частные инвестиции – 45 ден. ед.
11.Доходы от собственности – 21 ден. ед.
12.Чистые субсидии государственным предприятиям – 2 ден. ед.
13.Трансфертные платежи населению – 23 ден. ед.
14.Потребительские расходы – 260 ден. ед.
Решение задачи:
Расчет ВНП по доходам выглядит следующим образом:
Зарплата и жалованье (218 ден. ед.) + Доходы от собственности (21 ден. ед.) + Рентные платежи (20 ден. ед.) + Прибыль корпораций (113 ден. ед.) + Процент за кредит (12 ден. ед.) — Субсидии государственным предприятиям (2 ден. ед.) + Косвенные налоги, неналоговые обязательства и трансфертные пла-тежи, выплачиваемые частными предпринимателями (22 ден. ед.) + Плата за потребление капитала (валовые инвестиции – чистые инве-стиции) (10 ден. ед.) = 414 ден. ед.
Расчет ВНП по расходам выглядит следующим образом:
Потребительские расходы (260 ден. ед.) + Валовые частные инвестиции (55 ден. ед.) + Государственные закупки товаров и услуг (90 ден. ед.) + Чистый экспорт товаров и услуг (9 ден. ед.) =414 ден. ед.
ЧНП = ВНП – плата за потребление капитала = 414-10=404 ден. ед.
Национальный доход = ЧНП (404 ден. ед.) — Косвенные налоги, неналоговые обязательства и трансфертные платежи, выплачиваемые частными предпринимателями (22 ден. ед.) + Субсидии государственным предприятиям (2 ден. ед.) = 384 ден. ед.
1) темпы годового прироста:
а) денежной базы;
б) наличных денег в обращении (агрегат МО);
в) денежной массы (агрегат М2);
г) широких денег (агрегат М2Х);
2) величину денежного мультипликатора;
3) удельный вес наличных денег в денежной массе (агрегат М2), в %.
Таблица
Решение.
1а. Годовой прирост денежной базы составил
За 2006 г. 27, 6% (210,4: 164,9);
за 2007 г. — 28,2% (269,7: 210,4).
16. Годовой прирост наличных денег в обращении (агрегат МО) составил
за 2006 г. 25,6% (130,4: 103,8);
за 2007 г. - 44,1% (187,8:130,4).
1в. Для расчета годового прироста денежной массы (агрегат М2) нужно определить величину денежной массы.
На 01.01.06 г. агрегат М2 составил 288,3 млрд. тенге. (103,8+87,3+97,2);
На 01.01.07 г. — 374,1 млрд. тенге (130,4+162,5+81,2);
на 01.01.08 г.
Деньги, кредит, банки задачи с решением, расчеты, формулы
— 448,3 млрд. тенге. (187,8+149,5+111,0).
за 2006 г. составил 29,8% (374,1: 288,3);
за 2007 г. — 19,8% (448,3: 374,1).
1г. Для расчета годового прироста широких денег (агрегатМ2Х) нужно определить объем широких денег. На 01.01.06 г. агрегат М2Х составил 357,7 млрд. тенге (288,3+69,4);
на 01.01.98 г. -454,6 млрд. тенге. (374,1+80,5);
на 01.01.99 г. — 639,2 млрд. тенге (448,3+190,9).
Отсюда следует, что темп прироста агрегата М2Х
за 2006 г. составил 27,1% (454,6: 357,7);
за 2007 г. — 40,6% 639,2: 454,6).
2. Денежный мультипликатор
на 01.01.06 г. составил 1,75 (288,3: 164,9);
на 01.01.07 г. — 1,77 (374,1: 210,4);
на 01.01.08 г. — 1,66 (448,3: 269,7).
3. Удельный вес наличных денег в денежной массе (агрегат М2) составил
на 01.01.06 г. — 36% (103,8: 288,3);
на 01.01.07 г. -34,9% (130,4: 374,1);
на 01.01.08 г. — 41,9% (187,8: 448,3).
| 01.01.2006 | 01.01.2007 | 01.01.2008 | |
| Резервные деньги (млрд. тенге) | 164,90 | 210,40 | 269,70 |
| в том числе деньги вне банков | 103,80 | 130,40 | 187,80 |
| Депозиты до востребования | 87,30 | 162,50 | 149,50 |
| Срочные и сберегательные депозиты | 97,20 | 81,20 | 111,00 |
| Депозиты в иностранной валюте | 69,40 | 80,50 | 190,90 |
| Годовой прирост денежной базы | 27,6% | 28,2% | |
| Годовой прирост наличных в обращении | 25,6% | 44,0% | |
| Денежная масса | 288,30 | 374,10 | 448,30 |
| Годовой прирост денежной массы | 29,8% | 19,8% | |
| Объем широких денег | 357,70 | 454,60 | 639,20 |
| Годовой прирост агрегата М2Х | 27,1% | 40,6% | |
| Денежный мультипликатор | 1,75 | 1,78 | 1,66 |
| Удельный вес наличных денег | 36,0% | 34,9% | 41,9% |
1) темпы прироста или снижения денежной массы (агрегат М2) по отношению к предыдущему периоду;
2) удельный вес наличных денег (агрегат М0) в общей денежной массе (агрегат М2) и выявить динамику в этом процессе.
1. Для расчета годового прироста денежной массы (агрегат М2) нужно определить величину денежной массы.
На 01.01.07 г. агрегат М2 составил 374,1 млрд. тенге. (374,10 +243,70 );
На 01.07.07 г. — 360,40 млрд. тенге (119,10 +241,30 );
на 01.01.08 г. — 448,30 млрд. тенге. (187,80 +260,50 );
на 01.07.08 г. — 473,80 млрд. тенге. (174,10 +473,80 ).
Отсюда следует, что темп прироста агрегата М2
за 01.2007 – 07.2007 г. (спад)составил -3,7% (360,40: 374,1);
за 07.2007 — 01.2008 г. составил 24,4% (360,40: 448,3);
за 01.2008 — 07.2008 г. составил 5,7% (473,80:448,3).
2. Удельный вес наличных денег в денежной массе (агрегат М2) составил
на 01.01.07 г. — 34,9% (130,4: 374,1);
на 01.07.07 г. — 33,0% (119,1: 360,4);
на 01.01.08 г. — 41,9% (187,8: 448,3);
на 01.07.08 г. — 36,7% (174,1: 473,8).
Денежная масса и методы её расчёта.
Ден-ая масса – определяется как масса наличных денег на руках у населения и в кассах субъектов хоз-ия, а также депозиты на счетах в банке.
Количественно опр-ть ден-ю массу и её отдельные компоненты можно путём построения различных показателей, примен. такие показ-ли, как ден-е агрегаты.
В НБ РБ для определения ден-ой массы исп-ся след-щие ден-ые агрегаты:
1. М0– масса нал-ых денег в нац-ой валюте.
2. М1=М0+ вклады до востребования в нац. вал.
3. М2=М1+ срочные депозиты в нац. валюте.
4. М3=М2+ прочие депозиты в нац. валюте.
5. М4=М3+ депозиты в иностранной валюте.
Ден-ые агрегаты М0, М1,М2 наиболее высоколиквидная часть денежной массы.
Это такие ср-ва, которые без предварительной продажи исп-ся в расчетах. В настоящее время М0, М1,М2 занимают наиб-ий удельный вес в структуре ден-ой массы. Остальные ден-е агрегаты нах-ся в стадии развития.
Денежная база – наличные деньги в обращении и депозиты банков в Центральном банке.
Между денежной базой и объёмом ден-ой массы сущ-ет прямая связь. В развитой рыночной экономике рег-ся совок-е ден-е массы, а не отдельные её элементы.
Масса денег, нах-ся в обращении, обусл-ся законом ден-го обращения, открытымМарксом .
Согласно этому закону, кол-во денег, необх-х для обращения, опр-ся следующей формулой :
Д=Р/С,
где Д – кол-во денег, Р – сумма цен, С – скорость оборота ден-х единиц.
С развитием кредитных отношений и выполнением деньгами ф-и ср-ва платежа, кол-во денег, необходимых для обращения, определ-ся след-ей формулой (как сумма цен тов-в подлежащих реализации Р, — сумма цен тов-в прод-х в кредит К + платежи, по которым наступил срок уплаты П – сумма взаимопогашающихся платежей ВП и всё это дел-ся на число оборотов одноимённых ден-х едениц С): Д=(Р-К+П-ВП)/С
Ур-ние обмена (ур-ние Фишера ), близкое к уравнению Маркса, выглядит след-им образом: MV=QP
Произведение величины нах-ся в обращении ден-й массы М на ср_ю скорость обращения ден-й единицы V=произведению ур-ня цен P на реальный объём нац-го продукта Q.
Данное уравнение Фишера позволяет объяснить такой феномен как инфляция с т. зр. нарушения в сфере бумажно-ден-го обращения.
Ф-ла Фишера показывает зависимость уровня цен от денежной массы.
10. Понятие и структура ден оборота. В процессе произв.-хоз. деят-ти субъектов хоз-ния возникают расчеты и платежи при поставке продукции, оказания услуг, связ. с взаимоотнош-ми фин.-кредит. системы. Субъекты хоз-ния и население осущ-т платежи в бюджет, внебюджетные фонды, погашение кредитов и % по ним. Совок-ть всех этих ден. поступлений и платежей и образуют ден. оборот.
Ден. оборот – движ-е денег, к-е опосредствуют ден. отношения м/д предпр-ми, учрежд-ми, предпр-ми и гос-вом, м/д населением и гос-вом, м/д отдельными гражданами.
Ден. оборот можно класиф-ть в зав-ти от отд-х признаков:
1. в зав-ти от хар-ра платежей : товарный и нетоварный;
2. в зав-ти от способа платежа : безнал-ный и налично-ден-й.
Часть ден. оборота можно рассм-ть как платежн. оборот, в к-м деньги функц-т в кач-ве ден. платежа.
Платежный оборот включ. в себя часть нал.-ден. и безденежного оборота.
Совок-ть ден. средств, к-е имеются в распоряж-и физ.и юрид. лиц наз. ден. массой в обращении . Регулиров-е ден. массы – осн. задача НБ РБ.
Методы регулир-я ден. оборота:
1. опред-е норм обязат-х резервов;
2. опред-е условий предоставляемых кредитов;
3. установл-е % ставки по кредитам;
4. регулир-е операций по инвестиров-ю с цен. бумагами и на валютном рынке.
Безнал.ден. оборот
безнал.ден. оборот – совок-ть платежей, осущ. без использования наличн. денег. Он тесно связан с безнал. расчетами.
Безнал. расчеты – ден. расчеты, совершаемые путем записи по счетам плат-ка и получ-ля.
Безнал. ден. оборот преобладает во всех странах мира и обслуж-тся след. инструментами: плат. поручение, плат. требовование-поручение, чеки аккредитивы, пластик. карточки.
Безнал. расчеты осущ-тся м/д:
гос-вом и субъектами хоз-ния,
гос-вом и населением,
гос-вом и комерч. банками,
банками и субъектами хоз-ния,
центр. и комерч. банками.
М/д нал.-ден. и безнал. обращ-ем есть тесная взаимосвязь, т.е. деньги переходят из наличных в безналичные.
12.Эк-е содержание налично-ден-го оборота
В странах с развитой рын. экономикой под наличными деньгами поним-тся та сумма денег, к-я имеется в наличии у плательщиков. Не делается разгранич-й, в какой форме наход-ся эти деньги. В РБ в силу особ-тей соц.-эк. развития сохран-ся разгранич-е м/д наличн. и безнал. деньгами.
Термин «наличные деньги» расшифр-ся как остатки ден.
Задачи с решениями по дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки»
знаков, имеющих законную силу на руках у населения, в кассах банков и в кассах субъектов хоз-ния.
Наличные деньги – банкноты, монеты, выпущенные центр. эмиссионным центром, наход. в кассах банка и обращ-ся вне банк. сферы.
Наличн.-ден. оборот – часть совокупн. ден. оборота, к-й осущ-тся с помощью наличных денег. Он по своему объему меньше безнал-го оборота. Однако его правильная организация очень важна в соц.-эк. плане, т.к. этот оборот обслуж-т отнош-я, связ. со сферой личного потребления.
Обращение наличных денег явл-ся областью эк-ки, к-я соприкас-ся со всеми остальными ее сторонами. Сфера ден. обращения чутко реагирует на происход. изменение в ден. доходах населения, на возм-ти превращ-я денег в реальные матер-е блага, на распред-е ден. доходов м/д соц.группами населения.
Оборот наличных денег основ-тся на принципах :
1. предпр-е всех форм собств-ти обязаны хранить свои деньги на счетах банка.
2. наличность для выплаты з/п и иных платежей предпр-е получает из касс банка.
3. банками ежегодно устан-ся лимит ден. наличности в кассах предпр-я и всю поступ. выручку хоз.орган должен перечислить на счет банкам. Сверх установл-ю сумму хоз.орган тоже должен сдавать в банк.
Платеж.с-ма, ее эл-ты. Виды платеж.с-м.
Платеж. с-ма – это набор мех-мов, правил, норм и инструментов, исп-мых для осущ-я обмена фин. ценностями м/д сторонами в пр-се вып-я ими всех обязательств .
В рамках опред. гос-ва действует обособлен. платеж.с-ма, кот.наз. национальной с присущими ей чертами : законодат.базой, деловой практикой, коммуникац.с-мами, инфраструктурой.
Ур-нь развития плат. с-мы соотв. ур-ню развития гос-ва.
Эффективно работающая плат.с-ма способств.разв-ю гос-ва, т.к. она до min сокращ.сроки расчетов, сокращ.расходы и возможные риски.
Эл-ты плат.с-мы:
участники (ком.банки, Нацбанк, нефин.учр-я)
коммуникац.ср-ва связи внутри с-мы (с-ма BISS, клиринговая с-ма)
денежный и др.инструменты (пл/поручения, пл/треб, пласт.карточки, аккредитивы)
законодат. база
договорные отн-я
К плат. с-мам предъявл.след. требования:
1. скорость платежа
2. опр-сть платежа
3. надежность и безопасность платежей
4. удобство и универс. исп-я
5. приемлемая стоимость.
Б/н расчеты, пр-пы их организации.
Б/н расчеты – это ден.расчеты, соверш. путем записи по счетам плательщиков и получателей средств (бенефициаров).
Гос-во постоянно расшир сферу б/н расчетов. Путем б/н расчета производ расчеты м/д пр-тиями и орг-циями, м/д орг-циями и их вышестоящ органами, м/д пр-тиями и фин-кред с-мой.
В наст время сокращ база налично-денежная.
Преимущ б/н расчетов :
- уменьш потр-ти в наличных ден знаках
- сокращ издержек обращения
- ускорение ден оборота
Принципы орг-ции б/н расчетов:
- обязат хранение ден ср-в субъектов хоз-ния на счетах в банках, за искл.нал ден ср-в, расход-е кот-х разрешено в устан порядке банком.
- платежи со счетов должны осущ банками по распоряж их владельцев в порядке устан очередности платежей и в пределах остатка ср-в на счете.
- свобода выбора субъектами хоз-ния форм б/н расчетов.
- срочность платежа, т.е. осущ-е расчетов согл срокам, кот устан договором.
Формы б/н расчетов, их классифик.
Форма б/н расчетов опр-ся видом расчетн. док-та, СП-соб платежа и орг-цией документооборота.
В соотв с действ закон-вом субъекты хоз-ния в б/н порядке м/д собой могут рассчит-ся с пом пл/поруч-й, пл/треб-й, чеками, пл/треб-я/поручения, пласт карточки, аккредитивы.
В б/н ден обороте исп-ся разл формы расчета:
Кредитовый перевод – это банк.перевод по инициативе плательщика на основ пл/поруч-й или пл/треб-й/поруч-й;
Дебетовый перевод – это банк.перевод по инициативе бенефициара на основ пл/треб-й или чека. Банк.пласт.карточка – это плат ср-во для расчетов с исп-ем соврем техн ср-в.
Аккредитив – это соглаш-е м/д плательщ и банком плательщика, согл.кот. банк оплач док-ты поставщика, подтвержд отгрузку пр-ции, согласно условиям аккредитива.
0Нижегородский Институт Менеджмента и Бизнеса
Кафедра финансов
Контрольная работа по дисциплине «Деньги, кредит, банки»
Выполнила:
студентка 5 курса 34 потока
факультета менеджмента и маркетинга
направление «менеджмент»
Проверила:
канд.эконом.наук, доцент
Синицына Надежда Моисеевна
Выберите правильные ответы и обоснуйте их.
Проводя политику «дорогих денег», ЦБ РФ может:
Повысить норму обязательных резервов;
Уменьшить учетную ставку;
Понизить норму обязательных резервов;
Повысить доходность государственных ценных бумаг;
Увеличить учетную ставку.
РЕШЕНИЕ .
Рестриктивная (направленная на ограничение расширения денежного предложения) политика «дорогих» денег предполагает высокий уровень процентных ставок и традиционно рассматривается как средство подавления инфляции.
Сегодня выбор подобной политики может быть обусловлен задачами:
· поддержки стабильного обменного курса рубля и сокращения спроса на иностранную валюту;
· удержания и снижения уровня инфляции.
Реализация политики «дорогих» денег включает в себя повышение (или неснижение) уровня процентных ставок по предоставляемым Банком России и правительством финансовым ресурсам, а также ограничения по расширению денежного предложения. Реальный сектор экономики в условиях проведения политики «дорогих» денег будет испытывать растущий кредитный голод.
Политика дорогих денег имеет в качестве основной цели ограничение совокупного спроса и снижение уровня инфляции. Это достигается среди прочих мер, прежде всего, повышением учетной ставки. Политика дорогих денег понижает доступность кредита и увеличивает его издержки, что приводит к сокращению денежного предложения, к сокращению спроса на инвестиции, к сокращению доходов и к снижению уровня инфляции со стороны спроса.
ОТВЕТ. Увеличить учетную ставку.
Задание 2
Уровень инфляции в месяц составляет 1,2%. Определите индекс инфляции за год и годовой уровень инфляции.
РЕШЕНИЕ.
In = (1 + iмес) n ,
In - прогнозируемый индекс инфляции, выраженный десятичной дробью;
I год = (1 + 0,012) 12 = 1,1539 или 115,39%.
ОТВЕТ. Годовой индекс инфляции = 1,1539
При прогнозировании уровня инфляции используется формула:
in = (1 + i мес) n - 1 ,
где n – количество месяцев в периоде;
in - прогнозируемый уровень инфляции за период n, выраженный десятичной дробью;
i мес - ожидаемый среднемесячный темп инфляции, выраженный десятичной дробью.
Подставляя это значение в формулу, получим:
i год = (1 + 0,012) 12 - 1 = 1,1539 -1 = 0,1539 или 15,39%.
ОТВЕТ. Годовой уровень инфляции = 15,39%
Задание 3
Сумма 1500 руб. размещена на депозит в банк на 180 дней с ежемесячной капитализацией процентов. Ставка по депозитам на срок менее одного года – 12% годовых. Уровень инфляции в месяц – 2%. Определите: сумму вклада с процентами; индекс инфляции за расчетный период; сумму вклада с процентами с учетом инфляции; реальный доход вкладчика с учетом инфляции.
РЕШЕНИЕ.
При прогнозировании индекса инфляции используется формула:
In = (1 + i мес) n
In = (1 + i мес) 6 = (1 + 0,02) 6 = 1,1262
ОТВЕТ. Индекс инфляции за 180 дней (6 мес.) = 1,1262
FV = PV*(1+r) n ,
где n – период сделки в месяцах;
r – процентная ставка в месяц;
PV – сумма вклада.
FV = 1500*(1 + 0,01) 6 = 1500 * 1,0615 = 1592,25
ОТВЕТ. Сумма вклада с процентами за 6 мес. = 1592,25 руб.
При расчете суммы вклада с процентами с учетом инфляции используется формула:
FV / In = 1592,25 / 1,1262 = 1413,83
ОТВЕТ.
Сумма вклада с процентами с учетом инфляции за 6 мес. = 1413,83 руб.
Реальный доход вкладчика с учетом инфляции:
Д = 1413,83 – 1500 = - 86,17 руб.
ОТВЕТ.
С учетом инфляции вкладчик за 6 мес. получит убыток 86,17 руб.
Задание 4
Кредит 1 млн. руб. выдан 17.05.2002 по 22.07.2002. Плановый среднегодовой уровень инфляции (i) составляет 25% годовых, расчетная доходность (r) – не менее 4% годовых. Расчетное количество дней в году – 365. Определить ставку процентов по кредиту, с учетом инфляции (ri) и погашаемую сумму (FV).
РЕШЕНИЕ.
Определим ставку процентов по кредиту с учетом инфляции.
Используем модель Фишера:
ri = r + i +r * i
Эта модель предполагает, что для оценки целесообразности инвестиций в условиях инфляции недостаточно просто сложить номинальную процентную ставку и прогнозируемый темп инфляции, необходимо к ним добавить сумму, представляющую собой их произведение r * i.
ri = 0,04 + 0,25 + 0,04 * 0,25 = 0,29+0,01 = 0,3
ОТВЕТ . Ставка процентов по кредиту с учетом инфляции = 30%
Определим погашаемую сумму (FV).
Длительность кредита:
15 дней в мае + 30 дней в июне + 22 дня в июле = 67 дней.
FV = PV * (1 + ri/365*n) = 1 000 000 * (1 + 0,3/365*67) = 1 055 068,5 руб.
ОТВЕТ. Погашаемая сумма = 1 055 068,5 руб.
Задание 5
Банк принимает депозиты на 180 дней по ставке 10% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Определите проценты, выплаченные банком на вклад 25000 руб.
РЕШЕНИЕ.
При расчете суммы вклада с процентами используется формула:
FV = PV*(1+r) n ,
FV = 25 000 руб. * (1 + 0,1/12) 6 = 25 000 * (1,0083) 6 = 25 000 * 1,0508 = 26 270 руб.
Рассчитаем величину процентов, выплаченных банком на вклад, или доход вкладчика:
P = D = FV – PV = 26 270 руб. – 25 000 руб. = 1 270 руб.
ОТВЕТ. Проценты, выплаченные банком на вклад = 1 270 руб.
Задание 6
Банк выдал кредит в сумме 500 тыс. руб. 25.10.2002 под 27% годовых. Срок погашения кредита 1.12.2002. Определите погашаемую сумму и сумму процентов.
РЕШЕНИЕ.
Длительность кредита: n = 7 дней в октябре + 30 дней в ноябре + 1 день в декабре = 38 дней. Рассчитаем погашаемую сумму с процентами:
FV = PV * (1 + r/365*n) = 500 000 * (1 + 0,27/365*38) = 500 000 * 1,0281 = 514 054,79 руб.
Вычислим сумму процентов:
P = FV – PV = 514 054,79 руб. – 500 000 руб. = 14 054,79 руб.
ОТВЕТ. Погашаемая сумма - 514 054,79 руб., из которой 14 054,79 руб. - сумма процентов банку.
Задание 7
Вексель на сумму 10 тыс. руб. был учтен коммерческим банком за 45 дней до даты его погашения со ставкой 18% годовых. Данный вексель был перечтен ЦБ РФ за 30 дней до погашения по ставке 12% годовых. Определите: 1) доход КБ и сумму, выплаченную векселедержателю; 2) доход центрального банка.
РЕШЕНИЕ.
Рассчитаем текущую рыночную стоимость векселя при его учете коммерческим банком по формуле:
PV = N *
tпог – кол-во дней до погашения векселя (45)
N – номинал векселя (10 000 руб.)
Т – количество дней в году (365)
r – процентная ставка (0,18)
PVкб = 10 000 руб. * = 9 778,1 руб.
Рассчитаем текущую рыночную стоимость векселя при его учете ЦБ РФ по той же формуле:
PVцб = 10 000 руб. * = 9 901,4 руб.
Рассчитаем доход коммерческого банка:
Dкб = 9 901,4 - 9 778,1 = 123,3 руб.
Рассчитаем доход ЦБ РФ:
Dцб = 10 000 - 9 901,4 = 98,6 руб.
ОТВЕТ.
Доход КБ = 123,3 руб.
Сумма, выплаченная КБ векселедержателю = 9 778,1 руб.
Доход центрального банка = 98,6 руб.
Задание 9
Обменный пункт дает следующие котировки долларов США: USD/RUR 31,00 / 32,55. Один клиент продал 1000 долл., а другой купил 1000 долл. Какую прибыль заработал банк на этих двух сделках?
РЕШЕНИЕ.
Сумма покупки = 1000 долл. * 31 руб. = 31 000 руб.
Сумма продажи = 1000 долл. * 32,55 руб. = 32 550 руб.
Прибыль банка = 32 550 руб. - 31 000 руб. = 1 550 руб.
Задания для самостоятельной работы
по дисциплине «Деньги, кредит, банки»
1. Пояснительная записка
1.1. Приведенные ниже практические задания рассчитаны для самостоятельной работы студентов дневного и заочного отделения. Без данной работы студенты заочного отделения к итоговой аттестации не допускаются.
Студенты дневного отделения, имеющие пропуски, по требованию преподавателя выполняют те же задания, что и студенты заочного отделения. Только после этого они допускаются к итоговой аттестации.
Целью выполнения данного задания является закрепление теоретического материала и получение практических навыков по расчету важнейших налогов.
1.2. Выполнение задания представляет собой выполнение теоретических вопросов и решение задачи.
Работа оценивается «зачтено» или «не зачтено». Зачет ставится, если выполнено не менее четырех заданий. Не зачтенные работы отправляются на доработку.
2. Выполните теоретические вопросы.
1. Эмиссия наличных денег
2. Аккредитивная форма расчетов
3. Сущность и функции кредита
4. Необходимость денег, их возникновение и сущность
5. Факторы, определяющие уровень ссудного процента
7. Виды денег. Их характеристика
8. Форма кредита и его границы
9. Основные положения организации налично-денежного оборота банка
10. Функции денег. Их состав и особенности
11. Сущность кредита и функции кредита
12. Виды банков, их характеристики
14. Понятие ссудного процента и его классификация
15. Банковская система. Функции банков
17. Средства международных расчетов
20. Банковский процент, его базовая ставка
21. Расчеты чеками
22. Понятие «выпуск денег» и «Эмиссия денег». Формы эмиссии
23. Валютный курс и факторы, оказывающие влияние на его размер
24. Пассивные операции коммерческих банков
27. Акцептная форма расчетов. Межбанковские расчеты
28. Сущность, формы проявления и причины инфляции
29. Формы расчетов в международной практике
33. Сущность, формы проявления и причины инфляции
35. Банковский процент и его базовая ставка
36. Банковская система. Функции банков
37. Валютный курс и факторы, оказывающие влияние на его размер
38. Денежный агрегат М2 включает
39.Функции Центрального банка
Решите задачи.
1. Депозитный вклад величиной 1000 руб. вложен в банк на 120 дней под 6%. Требуется определить сумму денег, которую получит клиент через 120 дней.
2. Предприятие взяло кредит в 100 млн. руб. сроком на два года под 15% годовых и по истечении срока кредита должно вернуть ссуду с процентами. Сколько должно заплатить предприятие? (Проценты простые)
3. Владелец векселя намерен учесть имеющийся у него вексель в банке за 30 дней до истечения срока платежа по учетной ставке 15%. Номинальная стоимость векселя составляет 150 тыс. руб. Определить, какую сумму учетного процента получит в это случае банк от данной операции.
4. Банк выдал кредит в размере 5 млн. руб. на полгода по ставке 30% годовых (проценты простые). Определите погашаемую сумму и сумму процентов за кредит.
5. Фирма обратилась в коммерческий банк за кредитом в сумме 200 тыс. руб. сроком на 3 года для обновления своего транспортного парка. Банк согласился предоставить фирме кредит со ставкой 20% годовых. Определить сумму возврата долга фирмой в этот срок в виде единовременного платежа по простым процентам.
6. Кредит на сумму 1 млн. руб. выдан 17.05.07 по 22.08.07. При выдаче кредита считаем, что индекс цен к моменту погашения составляет 1,2. Требуемая реальная доходность кредитной операции 4% годовых. Расчетное количество в году 365 дней. Определить:
а) ставку процентов по кредиту с учетом инфляции;
б) погашенную сумму;
в) сумму процентов за кредит.
7. Фирма внесла в коммерческий банк 25 млн. руб. в срок с 10 сентября по 26 сентября этого же года. На вклады до востребования банк начисляет 36% годовых. Проценты простые. Определите доход на вложенную сумму.
8. В стране в месяц средняя цена реализованного товара составила 50 руб. при скорости оборота денежной единицы (рубля) за этот период 5 оборотов. Одновременно было реализовано на 6,0 млрд. руб. розничного товара. Необходимо рассчитать количество денег, потребовавшихся для обращения.
9. Банк выдал кредит клиенту на сумму 200 тыс. руб. под 10% годовых на 3 года. Предусмотрев при этом, что возврат долга должен быть произведен единовременно по истечении срока кредита. Было оговорено, что процентная ставка рассчитывается по сложным процентам. Определить сумму, которую банк получит при таком условии в конце срока кредита.
10. Имеются две страны, в которых существуют национальные валюты , и в них определяются цены условных «корзин» потребительских товаров. В стране, назовем её «А», цена такой «корзины» с её набором товаров составила 3000 руб., а в стране «Б» 10 долл. Требуется определить, каков будет в этих условиях валютный курс в рублях в стране «А».
3. Вариант задания выбирается по таблице.
ВАРИАНТ | Последняя цифра зачетной книжки |
Первый (вопрос 1,5,7,10; задача 2) | |
Второй (вопрос 9,2,15,38; задача 7) | |
Третий (вопрос 12,18,27,40; задача 9) | |
Четвертый (вопрос 8,17,21,26; задача 3) | |
Пятый (вопрос 11,16,20,32; задача 5) | |
Шестой (вопрос 6,22,25,44; задача 4) | |
Седьмой (вопрос 23,29,30,37; задача 1) | |
Восьмой (вопрос 4,28,31,35; задача 6) | |
Девятый (вопрос 34,36,39,42; задача 8) | |
Десять (вопрос 13,19,33,43; задача 10) |
4. Задание выполняется на компьютере шрифтом 14 формата Times New Roman через полтора интервала или вручную на листах формата А 4. Первый лист титульный (прилагается), далее решение задания.
Литература, которая используется в процессе выполнения работы , указывается в конце. При этом библиография составляется в следующем порядке: указы Президента Российской Федерации; законы Российской Федерации ; постановления Правительства Российской Федерации; нормативные документы и акты; специальная литература; учебная литература ; периодическая литература.
Арендный блок
Задачи по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»
1. Тема «Деньги: денежная масса, скорость оборота денег, банковский мультипликатор, валютные курсы, нормы обязательных резервов»
Формулы для решения задач:
1) формулы для расчета объема денежной массы, скорости оборота денег в экономике
где M – объем денежной массы
V – скорость оборота денег
P – средний уровень цен
Q – объем производства
Кm=MP*Q объем ВВП*100%, (2)
где Km – коэффициент монетизации экономики
M – объем денежной массы
Q – объем производства
P – средний уровень цен
2) расчет денежных агрегатов
М0 – сумма наличных денег в обращении
М1 = М0 + средства на текущих счетах в банках + вклады до востребования
М2 = М1 + срочные и сберегательные вклады в банках (объем денежной массы в национальном определении)
М2Х = М1 + суммы на счетах в иностранной валюте (объем денежной массы по методологии денежного обзора)
М3 = М2 + сберегательные вклады в специализированных финансово-кредитных учреждениях
М4 = М3 + ценные бумаги, в т.ч. акции, облигации, депозитные сертификаты банков, векселя
М5 = М4 + средства в иностранной валюте в обращении юридических и физических лиц.
Агрегаты М3, М4, М5 – «широкие» деньги.
Уровень монетизации экономики – показатель, характеризующий долю платежных средств в ВВП = М2/ВВП или М2Х/ВВП,
3) расчет банковского мультипликатора
Бm=1r, (3)
Бm – банковский мультипликатор
4) расчет норм резервирования
R – сумма обязательных резервов
r – норма обязательных резервов
M=D*Kd, (5)
M – объем денежной массы в обороте (сумма наличных и депозитов, агрегат М0)
D – максимальная сумма депозитов в экономике
Kd – коэффициент депонирования (соотношение наличных к депозитам)
5) расчет валютных курсов
Денежная база = М0 + денежные средства в обязательных резервах (в ЦБ РФ) + денежные средства коммерческих банков на корреспондентских счетах ЦБ РФ.
Денежная масса (М2) = Денежная база * Денежный мультипликатор
Денежный мультипликатор = М2 (денежная масса) / Денежная база.
1) Объем производства увеличился за год на 7%, средний уровень цен – на 8%, денежная масса выросла с 5 до 7 трлн. руб. Определить скорость оборота денег в данном году, если известно, что в прошлом году она составляла 4 оборота.
Решение: 1). 5 * 4 = 20 трлн. руб. 2). 20 * 1,07 * 1,08 / 7 = 3,3 оборотов
2) Средний уровень цен вырос за 1 г на 9%, объем производства на 5%, скорость оборота денег снизилась с 4 до 3,5%. Определить объем денежной массы на конец года, если в начала он составлял 5 трлн. рублей.
Решение:
Jm = Jp*Jq/Jv = 1.09*1.06/(3.5/4) = 1.32
V ден массы = 5*1,32 = 6,6 трлн. Руб.
3) Денежная база – 3 484 млрд. руб., наличные деньги вне банков (агрегат М0) – 2 352 млрд. руб., депозиты до востребования и срочные – 5 357 млрд. руб., депозиты в иностранной валюте – 1130 млрд. руб.
а) объем денежной массы в национальном определении (агрегат М2);
б) объем денежной массы по методологии денежного обзора (агрегат М2Х);
в) величину денежного мультипликатора.
Решение:
а) М2 = М0+М1=2352 + 5357 = 7709 млрд. руб.
б) М2Х = М2 + депозиты в ин. валюте = 7709+ 1130 = 8839 млрд. руб.
в) Денежный мультипликатор Дм = 7709 / 3484 = 2, 213.
4) Объем ВВП составляет 30 трлн. руб., а денежной массы – 7 трлн. руб. Определить:
а) коэффициент монетизации экономики,
б) скорость оборота денег.
Решение:
а) Км = 7/ 30 = 0, 233 или 23,3%.
б) V = 30 / 7 = 4,29 оборота в год.
5) Банковский мультипликатор равен 20, максимально возможное количество денег, которое может создать банковская система - 80 млрд. руб. Определить:
а) норму обязательных резервов,
б) сумму первоначального депозита.
Решение:
а) Но = 1/20 = 0,05 или 5 %.
б) 80/20 = 4 млн. руб.
6) Норма обязательных резервов равна 4%. Коэффициент депонирования (отношение наличность/депозиты) – 56% объема депозитов. Сумма обязательных резервов – 80 млрд. руб. Определить объем денежной массы в обороте (сумму депозитов и наличных денег).
Решение:
1). Сумма депозитов Д = 80 / 0,04 = 2000 млрд. руб.
2). Сумма наличных денег Н = 2000 * 0,56 = 1120 млрд. руб.
3). Объем денежной массы в обороте М = Д+Н = 2000 + 1120 = 3120 млрд. руб.
7) ВВП составляет 13243 млрд. руб., а денежная масса – 2674 млрд. руб. Рассчитать показатели оборачиваемости денежной массы:
Решение:
а) V = 13243 / 2674 = 4, 952 оборотов.
б) T = 360 / 4, 952 = 72,7 дня.
8) Номинальный курс рубля к доллару США – 25 руб., уровень инфляции в США – 3%, в России – 10%. Требуется:
а) определить реальный курс рубля к доллару,
б) сравнить реальный курс с номинальным,
в) объяснить, чем вызвано различие уровней номинального и реального курсов.
Решение :
а) РК = 25 * 1,03/ 1,10 = 23,41 руб.
б) и в) Реальный курс выше номинального,
так как уровень инфляции в России выше, чем в США.
9) Как изменился реальный курс евро к рублю, если номинальный курс вырос с 34,16 до 34,73 руб. за евро, а цены увеличились в странах зоны евро на 1,9%, в России – на 9%?
Решение:
1) Номинальный курс евро к рублю повысился на 1,35% - (34,73 – 34,16)*100/34,73 = 1,35%
2) Реальный курс евро к рублю повысился на 0,052 или на 5,2 %
а)1,0135 * 1,019/1,09 = 0,948. б) 1,0 – 0,948 = 0,052.
10) Как изменились номинальный и реальный курсы рубля к евро, если номинальный курс евро к рублю вырос с 34,85 до 35,00 руб. за евро, а цены увеличились в странах зоны евро на 2%, в РФ – на 10%?
Решение:
1) Снижение НК=1/34,85-1/35=0,0287-0,0286 = 0,0001евро за 1 руб.
2) Снижение РК=0,0287*1,10/1,02-0,0286*1,10/1,02=0,0309-0,0307=0,0002
12) Норма обязательных резервов равна 5%. Коэффициент депонирования (отношение наличность/депозиты) – 60% объема депозитов. Сумма обязательных резервов – 90 млрд. руб. Определить объем денежной массы в обороте (сумму депозитов и наличных денег).
Решение:
r=5%, R=90 млрд.руб., Кд=60%
R=Д*r, Д=R/r=90/0,05=1800
M0=Д*Кд=1800*0,6=1080
М2=М0+Д=1080+1800=2880 млрд.руб.
Ответ: объем денежной массы в обороте 2880 млрд.руб.
13) ВВП составляет 15 000 млрд. руб., а денежная масса – 3 000 млрд. руб. Рассчитать показатели оборачиваемости денежной массы:
а) скорость оборота (количество оборотов) денежной массы;
б) продолжительность одного оборота (в днях).
Решение:
а) V=ВВП/М=15000/3000=5 раз в год
б) t=Д(количество дней в году)/V=360/5=72 дня
Ответ: V=5раз в год, t=72 дня.
14) Банк выдал кредит в сумме 600 000 руб. на три квартала по простой ставке процентов, которая в первом квартале составила 12% годовых, а в каждом последующем квартале увеличивалась на 1 процентный пункт. Определить:
а) наращенную сумму долга,
б) сумму процентов за пользование кредитом.
Решение:
а) S = 600 000*(1 + 0,12/ 4 + 0,13/ 4 +0,14/4) = 658 500 руб.
б) Сумма процентов = 658 500– 600 000 = 58 500 руб.
16) Банк выдал первому заемщику кредит на сумму 150 000 руб. сроком на 2 месяца по ставке 15% годовых и второму заемщику - на сумму 250 000 руб. сроком на 3 месяца по ставке 20% годовых. Определить сумму полученных банком процентов по предоставленным кредитам.
Решение:
150000*0,15*2/12 + 250000*0,2*3/12 = 16250 руб.
|
Цель данной работы – анализ методик бизнес-планирования и разработка бизнес-плана предприятия. Для достижения данной цели предполагается решение следующих задач: Изучить теоретические основы бизнес-планирования; Разработать бизнес-план создания предприятия. Заболевания которые нуждаются в транспортировкиДипломная работа. Актуальность данной темы заключается в многообразии травм нуждающихся в госпитализации, а также средств транспортировки, которые наиболее щадящие доставят пациента в стационар. Легочное кровотечение. Ревматоидный артритЛегочное кровотечение. Этиология и патогенез. Классификация. Диагностика. Лечение. Неотложная помощь. Ревматоидный артрит: определение, этиология, патогенез, классификация, клиника, диагностика, дифференциальная диагностика, современные принципы лечения, профилактика. Экономическое стимулирование труда работниковДипломная работа. Цель и задачи исследования. Целью данной дипломной работы является совершенствование системы экономического стимулирования труда работников предприятия. Теоретические основы экономического стимулирования труда работников |
1. Деньги в функции средства накопления, сбережения, образования сокровищ
Деньги – это актив, обладающий абсолютной ликвидностью. Ликвидность – возможность свободно выступать в качестве покупательного платежного средства или превращаться в него. В качестве сокровища могут выступать только реальные полноценные деньги, которые обладают собственной стоимостью.
При металлических системах обращения деньги в этой функции выполняли роль стихийного регулятора (количество денег, необходимых для обращения).
Сегодня при обращении неразменных на золото знаках стоимости, деньги не могут переходить автоматически из сферы образования сокровищ в сферу обращения и наоборот. Современные деньги не являются сокровищем. Сегодня сокровища существуют в двух формах: - государственные основные запасы. - золото, накопленное в порядке частной тезаврации.
2. Кредитные деньги: их эволюция и виды
Кредитные деньги – это знаки стоимости на бумажных носителях, возникшие на основе кредита. Произошли из функции денег как средство платежа; Эволюция их видов: вексель ® банкнота ® чек ® банкнота, выпускаемая ЦБ.
Вексель – это письменное долговое обязательство, дающее её владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока, указанного в векселе, требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы. Стоимость векселя определяется стоимостью товара, сбыт которого им обслужен. Граница использования векселей:1.Обслуживание оптовой торговли.2.Функционируют определенный срок.3.Уузкого круг лиц, где все осведомлены о платежеспособности друг друга.
Банкнота – особый вид векселя, обладает всеобщей обращаемостью. Это вексель на банкира, т.е возможность в любое время получить действительные деньги. Банкнота является бессрочным долговым обязательством. Современная банкнота не имеет золотого обеспечения; произошла из функции денег как средство платежа и её выпускает ЦБ. В то же время она выступает продуктом сращивания бумажных и кредитных денег. Современная банкнота в силу отсутствия золотого обеспечения и свободного размена на золота подвержена обесценению.
Чек – разновидность векселя, который вкладчик выписывает в банк с целью уплаты наличными или перевода на счет другого лица определенную суммы банкнот. Виды чеков: -именные, -ордерные, -расчетные.
Чек имеет определенную форму и реквизиты, является частным обязательством, срок его обращения ограничен. Возникают новые методы передачи о совершенных платежах с применением электронных денег. Преимущества электронных денег.1.Повышение скорости передачи платежных инструкций.2.Упрощение обработки банковской корреспонденции.3.Снижение стоимости обработки платежных аргументаций.
3. Денежное обращение: понятие, стр-ра и осн показатели
Денежное обращение – движение денег в сфере обращения при выполнении своих функций как средство обращения и средство платежа в наличной и безналичной форме. Безналичный оборот неотделим от обращения наличных денег, совместно они образуют единый денежный оборот страны, в котором действуют единые деньги и наименования. В условиях господства единых денег, стихийный регулятор количества денег отсутствует. Избыточный выпуск денег в обращение влечет за собой их обесценивание. Отсюда вытекает роль государства в регулировании денежного обращения. Закон количества денег, необходимых для обращения, был сформулирован Марксом. Его суть: количество денег, необходимых для выполнения функций как средство обращения и средство платежа, должно быть равно сумме всех реализуемых товаров, деленной на число оборотов денег., где: PQ – сумма цен реализуемых товаров. K – сумма товаров, проданных в кредит.a – наступившие платежи.b – взаимно погашающиеся платежи. v – скорость обращения денег. С целью анализа количественного изменения денежного оборота на определенную дату и за определенный период, в финансовой статистике используют денежные агрегаты. С их помощью группируются ликвидные активы, служащие для измерения денежной массы.
Агрегаты:– наличные деньги в обращении.= + средства на счетах до востребования.= + средства на срочных вкладах. Таким образом, денежные агрегаты группируют денежные средства по степени убывания их ликвидности.
4. Эволюция форм стоимости. Роль денег в современной экономике
В процессе своей эволюции, деньги проходят 4 стадии, соответствующие 4 формам стоимости:
1. Простая или случайная. Соответствует ранней степени развития обмена; свойственна низкому уровню развития производственных сил; обмен носил случайный характер; ярко выделяются 2 полюса выражения товара:
2. Полная или развернутая. Связана с развитием товарного обмена; возникает на фоне углубления разделения труда и роста производства; каждый товар находится в относительной форме стоимости, противостоит множеству товаров-эквивалентов, в то же время в связи с множественностью товаров-эквивалентов, стоимость каждого товара не получает законченного выражения.
3.Всеобщая: - Товар становится главной целью производства. - Возникает необходимость во всеобщем товаре-эквиваленте, который нужен всем.- Роль главных предметов обмена в разное время выполняли разные товары (соль, меха, скот и т.д.). В этой роли такие товары задержались недолго.
4. Денежная. Выделение одного товара на роль всеобщего эквивалента. С развитием обмена и созданием мирового рынка эта роль закрепилась за благородными металлами, и с этого момента товарный мир делится на 2 части: - Все товары.- Особый товар, играющий роль всеобщего эквивалента.
Деньги – особый товар, в частности потому, что их потребительная стоимость как бы удваивается (с одной стороны, они остаются сырьём для изготовления предметов роскоши и домашней утвари, с другой – выполняют роль мерила всех товарных стоимостей).
Роль денег в экономике.
1.Деньги – связующее звено товаропроизводителей.2.Новая роль денег – они стали капиталом.3.Объект денежно-кредитного регулирования – деньги.3.Деньги служат орудием стоимостного учета, результатом хозяйственной деятельности.4.Деньги – инструмент регулирования экономики.5.С помощью денег решается внутренне противоречие товара.6.С помощью денег происходит образование и перераспределение национального дохода, формирование цен на товары и услуги, формирование эффективной структуры производства, создание стимулов для улучшения производительности труда. Перераспределение вновь созданной стоимости и денежных потоков, развитие экономической интеграции между странами и т.п.
5. Монометаллизм: его виды. Демонетизация золота
С развитием товарно-денежных отношений и усилением роли государства, биметаллизм прекращает своё существование. После удешевления добычи и производства серебра и его обесценения, золотые монеты стали уходить из обращения в сокровища. В этом проявилось действие закона Грешема-Коперника «Когда худшие деньги вытесняют из обращения лучшие».
Монометаллизм – денежная система, при которой один металл (или золото, или серебро) служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения. 1. Золотомонетный стандарт. Это период свободной конкуренции; свободно обращение; свободная чеканка золотых монет; беспрепятственный обмен банкнот на золото; закон денежного обращения действует автоматически. 2. Золотослитковый стандарт. В обращении отсутствуют золотые монеты и их свободная чеканка. Обмен банкнот только на золотые слитки.
3. Золотодевизный (золотовалютный) стандарт. Отсутствует обращение золотых монет и их свободная чеканка. Обмен полноценных денег на золото производится с помощью обмена на валюту стран, сохранивших золотослитковый стандарт. Таким образом, сохранятся связь денежных единиц стран золотодевизного стандарта с золотом.
6. Деньги: сущность, функции, роль в экономике
Деньги - особый товар, выполняющ роль всеобщ эквивалента.
Сущность денег как любой экономической категории выражается в функциях.
5 ф-ий: 1.Мера стоимости. 2. Средство обращения. 3. Средство платежа.4.Средство накопления, сбережения и образования сокровищ 5. Мировые деньги.
1. Мера стоимости. Величина стоимости товара определяется в результате приравнивания их к определенному количеству денег. Т.е. деньги выступают всеобщим воплощением и мерилом товарных стоимостей. Особенность: деньги выполняют её не только как реальные, но и как идеальные, т.е. мысленно представляемые деньги. В то же время эту функцию могут выполнять только полноценные деньги, а не знаки стоимости, так как измерить стоимость товара, чем-либо лишенным стоимости невозможно.
2.Средство обращения. Продажа товара на деньги дает возможность товаропроизводителю покупать другие товары. Деньги в этом случае – посредник при обмене товара. Процесс товарного обмена выражается формулой: Т – Д – Т. Особенность: функцию могут выполнять только реальные деньги, как полноценные, так и знаки стоимости.
3. Средство платежа. Движение денег и движение товаров не всегда совпадают. Платежным средством деньги становятся только тогда, когда товар покупает без его оплаты в данный момент или когда платеж осуществляется с помощью посредника. Эта функция обуславливает возникновение кредитных денег, в этой функции деньги широко функционируют как в сфере товарного обращения, так и вне его. В этом случае средством обращения служат не сами деньги, а заложенные в них долговые обязательства. В этой функции деньги имеют специфическую форму движения: Товар – Долговое обязательство – Деньги.
4. Средство накопления, сбережения и образования сокровищ. Деньги могут покидать сферу обращения и накапливаться у товаропроизводителей как таковые. Деньги – это актив, обладающий абсолютной ликвидностью. Ликвидность – возможность свободно выступать в качестве покупательного платежного средства или превращаться в него. В качестве сокровища могут выступать только реальные полноценные деньги, которые обладают собственной стоимостью. Современные деньги не являются сокровищем. Сегодня сокровища существуют в двух формах: - государственные основные запасы. - золото, накопленное в порядке частной тезаврации.
Современные деньги могут накапливать и сберегаться. Термин “накопление” имеет отношение к юридическим лицам, которые накапливают деньги в целях осуществления расширения воспроизводства. Сберегаются деньги частными и домашними хозяйствами.
5. Мировые деньги. В мировом обороте деньги функционируют в 3-ёх формах: - всеобще покупательное средство. - всеобще платежное средство. - средство материализации общественного богатства.
Первоначально мировые деньги выступают в виде слитков благородных металлов, потом в виде золотых монет, но с ростом международного оборота золотых запасов стало не хватать и в качестве мировых денег начали использовать твердые валюты ведущих стран мира. На сегодняшний день созданы новые функциональные формы мировых денег – специальные права заимствования ЭКЮ и Евро – коллективная валюта высокоразвитых европейских стран, стремящихся к унификации национальных, экономических и правовых режимов. В современных условиях золото полностью вытеснено из обращения знаками стоимости. Это означает, что золото полностью утратило денежные функции (процесс демонетизации золота).
Роль денег в экономике.1.Деньги – связующее звено товаропроизводителей.2.Новая роль денег – они стали капиталом.3.Объект денежно-кредитного регулирования – деньги.3.Деньги служат орудием стоимостного учета, результатом хозяйственной деятельности.4.Деньги – инструмент регулирования экономики.5.С помощью денег решается внутренне противоречие товара.6.С помощью денег происходит образование и перераспределение национального дохода, формирование цен на товары и услуги, формирование эффективной структуры производства, создание стимулов для улучшения производительности труда. Перераспределение вновь созданной стоимости и денежных потоков, развитие экономической интеграции между странами и т.п.
7. Характеристика денежной системы современной России
Эл-ты: 1.Ден ед-ца-рубль.2. Масштаб цен - нет. 3.Виды денег - кредитные деньги, выпускаемые ЦБ. 4. Эмисс. аппарат - ЦБ. 5.Гос и кредитн аппарат - Гос-во и ЦБ регулир-т ден обращ-е, платежн систему РФ. Кр рестрикиия - уменьш-е ден массы в обращ-ии. Кр экспансия - увелич-е ден массы в обращ-ии.
8. Типы денежных систем. Осн эл-ты, черты и тенденции развития совр ден систем
Денежная система – это форма организации денежного обращения в силу сложившейся исторически и закрепленной национальным законодательством.
Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги: а) Как товар всеобщей эквивалентности. б) Как знак стоимости
В связи с этим выделяют 2 типа:1. Система металлического обращения, при которой денежный товар непосредственно обращается и выполняет все 5 функций денег, а кредитные деньги подлежат обмену на металлы.2. Система обращения кредитных и бумажных денег, при которых золото вытеснено из обращения. В зависимости от металлов, при которых в данной стране был принят в качестве товара всеобщего эквивалента различают: Биметаллизм– денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за благородными металлами (золото и серебро), предусматривается свободная чеканка монет из обоих металлов и их неограниченное обращение. 3 разновидности биметаллизма:1. Система параллельной валюты (соотношение устанавливается стихийно в процессе обращения в соответствии с рыночной стоимостью цены металла).2. Система двойной валюты (государство устанавливает твердое соотношение).3. Система “хромающей валюты”. Монеты из обоих металлов являлись законным платежным средством. Различными были условия их эмиссии. Золотые монеты чеканились свободно, а чеканка серебренных монет осуществлялась в частном порядке и была ограничена. В итоге, серебряные монеты стали становиться знаками золотых монет. Монометаллизм – денежная система, при которой один металл (или золото, или серебро) служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения.
1. Золотомонетный стандарт. Это период свободной конкуренции; свободно обращение; свободная чеканка золотых монет; беспрепятственный обмен банкнот на золото; закон денежного обращения действует автоматически. 2. Золотослитковый стандарт. В обращении отсутствуют золотые монеты и их свободная чеканка. Обмен банкнот только на золотые слитки. 3. Золотодевизный (золотовалютный) стандарт. Отсутствует обращение золотых монет и их свободная чеканка. Обмен полноценных денег на золото производится с помощью обмена на валюту стран, сохранивших золотослитковый стандарт.
Денежная система включат в себя следующие элементы:1. Денежная единица.2. Масштаб цен (утратил экономическое значение).3. Виды денег. 4. Эмиссионный аппарат.5. Государственный и кредитный аппарат (в части организации денежного оборота и методов регулирования денежного обращения).Составной частью денежной системы является также национальная валютная система, которая в то же время сохраняет свою относительную самостоятельность.
Характерные черты и тенденции развития современных денежных систем.
1. Отмена официального золотого содержания, обеспечения и размена банкнот на золото.
2. Переход к неразменным золотокредитным деньгам, которые перерождаются в бумажные деньги.
3. Выпуск денег в обращение происходит не только в порядке банковского кредитования хозяйства, но и в порядке банковского кредитования государства.
4. В едином денежном обороте страны преобладает безналичный денежный оборот.
5. Усиливается государственное монополистическое регулирование сферы денежного обращения.
6. Золото полностью вытеснено из денежного обращения, т.е завершился процесс демонетизации золота.
7. Всё большую роль в денежном обращении играют квази-деньги (почти деньги): векселя, кредитные карты.
8. С дальнейшей интернационализацией хозяйственной жизни национальные деньги вытесняются из денежного обращения коллективными валютами (экю, евро).
9. В денежном обращении стран все большая роль отводится электронным деньгам. Причины этого:
а) Экономия ресурсов (исключение печатания денег, их транспортировка и т.д).
б) Декриминализация денежных отношений (электронные деньги всегда именные).
в) Их использование создает возможность осуществления тотального контроля за всеми денежными операциями (например, в целях предотвращения уклонений от уплаты налогов).
9. Инструменты и методы ден-кред регулир-я ЦБР
ДКП – основная часть государственной экономической политики. Представляет собой мероприятие по государственному управлению денежным обращением и кредиту, осуществляемое ЦБ в определенных сочетаниях и направленных на сдерживание инфляции и устойчивое развитие экономики.
Основные инструменты и методы ДКП:
1. Процентные ставки по операциям ЦБ РФ.
2. Нормативы обязательных резервов, депонируемых в ЦБ РФ (резервные требования).
3. Операции на открытом рынке.
4. Рефинансирование кредитных организаций.
5. Валютные интервенции.
6. Установление ориентиров роста денежной массы.
7. Прямые количественные ограничения.
8. Эмиссия облигаций от своего имени.
Прямые методы носят характер административных мер в форме различных директив ЦБ, касающихся объема денежного предложения и цен на финансовом рынке. Косвенные методы регулирования воздействуют на проведение хозяйствующих субъектов при помощи рыночных механизмов.
Все инструменты ДКП используются в единой системе и делятся на:
а) Общие: влияют на рынок ссудного капитала в целом; являются преимущественно косвенными (операции на открытом рынке, изменении норм обязательных резервов и т.д.).
б) Селективные (регулируют конкретные виды кредита, носят, в основном, директивный характер, их применение связано с решением частных задач).
10. Сравнительная характеристика видов денег
Кредитные деньги – это знаки стоимости на бумажных носителях, возникшие на основе кредита.
Вексель это письменное долговое обязательство, дающее её владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока, указанного в векселе, требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы. Граница использования векселей: 1.Обслуживание оптовой торговли. 2.Функционируют определенный срок. 3. узкий круга лиц.
Банкнота – особый вид векселя, обладает всеобщей обращаемостью. Это вексель на банкира. Современная банкнота не имеет золотого обеспечения; эмиссия осуществляется не только в порядке кредитования товарооборота, но и в порядке банковского кредитования государством. Она выступает продуктом сращивания бумажных и кредитных денег (т.е. бумажные деньги в широком смысле слова). Современная банкнота в силу отсутствия золотого обеспечения и свободного размена на золота подвержена обесценению.
Виды чеков: именные, ордерные., расчетные. Чек имеет определенную форму и реквизиты, является частным обязательством, срок его обращения ограничен.
Электронные деньги. Преимущества электронных денег.
Повышение скорости передачи платежных инструкций.
Упрощение обработки банковской корреспонденции.
Снижение стоимости обработки платежных аргументаций.
11.Деньги в функции меры стоимости
Деньги - особый товар, выполняющ роль всеобщ эквивалента.
Величина стоимости товара определяется в результате приравнивания их к определенному количеству денег. Т.е. деньги выступают всеобщим воплощением и мерилом товарных стоимостей. Особенность: деньги выполняют её не только как реальные, но и как идеальные, т.е. мысленно представляемые деньги. В то же время эту функцию могут выполнять только полноценные деньги, а не знаки стоимости, так как измерить стоимость товара, чем-либо лишенным стоимости невозможно.
Получившая денежное выражение стоимость товара проявляется в виде цены, но так как различные товары обладают разной стоимостью, то для их сопоставления необходимо принять определенно количество металла за единицу измерения. Масштаб цен – весовое количество металла, принятое в стране за денежную единицу и служащую для измерения цен.
12. Инфляция как многофакторн процесс. Ее сущность, виды и типы
Виды: Открытая инфляция проявляется непосредственно в росте цен и измеряется индексом роста потребительских цен. Скрытая (подавленная) инфляция – цены искусственно удерживаются или замораживаются, появляется дефицит; невозможно свободно купить товар по замороженной цене, появляются “черные рынки”.Инфляция спроса – превышение спроса над предложением, ведет к росту цен, а, следовательно, к обесцениванию денег. Может быть вызвана следующими причинами:1. Рост доходов происходит более высокими темпами, чем рост производительности труда и выпуска продукции.2. Милитаризация экономики и рост военных расходов (военные не создают продукцию, а на рынке предъявляют спрос на товары услуги). 3. Дефицит государственного бюджета и рост государственного долга (государство покрывает бюджетный дефицит с помощью эмиссии или государственных займов.). 4. Кредитная экспансия – расширение кредитных орудий обращения, также создаёт дополнительный спрос.5. Приток иностранной валюты в страну, которая после обмена или путем прямого хождения в качестве денег увеличивает объем денежной массы в стране. Вывод: таким образом, инфляция спроса возникает на фоне роста цен, вызванного расширением совокупного спроса на рынке и увеличением денежной массы. Она характерна, как правило, для стадий оживления и подъема производства. Инфляция издержек:1.Рост издержек производства, связан с резким повышением зарплаты, ухудшением добычи топливно-сырьевых ресурсов.2.Снижение темпов поста производительности труда, вызванное циклическими колебаниями в производстве, ведущими к росту издержек производства на единицу продукции.3.Снижение общего объема производства и как следствие – рост объема общих издержек производства на единицу выпускаемой продукции.3.Рост издержек производства, под влиянием повышения цен предприятиями-монополистами, особенно в сфере добывающей промышленности, транспорта, ТЭК.4.Повышение налогов, особенно косвенных, которые ведут к росту цен.5.Расширение сферы услуг, где более высокий удельный вес зарплаты и более низкая производительность труда. Импортируемая инфляция – характерны высокие цены на импортируемые товары (сырье, машины, потребительски товары), т.е, другими словами, вызывается к действию механизм инфляции издержек.1. Превышение экспорта над импортом и приток в страну иностранной валюты (повышение объема денежной массы в стране).2. Приток в страну иностранного капитала.3. Снижение курса национальной валюты и, следовательно, резкое повышение цен сначала на импортные, затем на экспортные товары.
Оценка инфляции:
С учетом роста этого индекса, инфляцию делят на типы:1. Ползучая (умеренная) инфляция. Ежегодные темпы роста составляют 3-5-10%.2. Галопирующая инфляция. Ежегодные темпы роста составляют от 50 до 100%. 3. Гиперинфляция. Прирост цен более 100% в год.
13. Вексель. Закономерности и границы его обращения
Эволюция их видов: вексель ® банкнота ® чек ® банкнота, выпускаемая ЦБ
Вексель – это письменное долговое обязательство, дающее её владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока, указанного в векселе, требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы. Стоимость векселя определяется стоимостью товара, сбыт которого им обслужен.
Граница использования векселей:
1)Обслуживание оптовой торговли.
2)Функционируют определенный срок.
3)Вексель, как частное долговое обязательство, использующееся при платежах среди узкого круга лиц, где все осведомлены о платежеспособности друг друга.
14. Банкнота как один из видов кредитных денег. Отличие классич банкноты от совр
Банкнота – особый вид векселя, обладает всеобщей обращаемостью. В эпоху золотомонетного стандарта – это вексель на банкира, т.е возможность в любое время получить действительные деньги.
Банкнота является бессрочным долговым обязательством.
Традиционная сфера их распространения – это область платежа наличным деньгами.
Классическая банкнота выпускалась эмиссионным банком взамен коммерческих векселей, по закону имея золотое обеспечение и была разделена на золото имела два обеспечения: золотое и вексельно-товарное.
Современная банкнота не имеет золотого обеспечения; эмиссия осуществляется не только в порядке кредитования товарооборота, но и в порядке банковского кредитования государством. Современная банкнота отчасти сохраняет свою кредитную природу, так как она произошла из функции денег как средство платежа и её выпускает ЦБ. В то же время она выступает продуктом сращивания бумажных и кредитных денег (т.е. бумажные деньги в широком смысле слова). Современная банкнота в силу отсутствия золотого обеспечения и свободного размена на золота подвержена обесценению.
15. Деньги: сущность и ф-ии. Эволюционная теория происхождения денег
Эволюционная. Основным представителем считается Карл Маркс. Согласно Марксовой теории: деньги – историческая категория, сущность которой заключается в том, что они решают основное противоречие товарного производства (товара, между потребительной стоимостью товара и стоимостью), в связи с тем, что они являются специфическим товаром с натуральной формой которого срастается всеобщая функция всеобщего эквивалента. Они выделились на определенном историческом этапе из общей товарной массы и им присущи все свойства, что и другим товарам (стоимость и потребительская стоимость).
Эволюция денег тесно связана с эволюцией товарного обмена, в частности, с первым крупным разделением труда (отделение скотоводства от земледелия) и вторым (выделение ремесел).
Роль денег в разное время выполняли различные товары, постепенно это функция закрепилась за благородными металлами (золото, серебро) в силу их физико-химических свойств: Редко встречаются в природе. Качественно однородны. Количественно делимы. Сохранность. Портативность. Транспортабельны.
16. Закон ден обращ-я и его действие при металич и бум-кред обращ-ии
Денежное обращение – движение денег в сфере обращения при выполнении своих функций как средство обращения и средство платежа в наличной и безналичной форме. Безналичный оборот неотделим от обращения наличных денег, совместно они образуют единый денежный оборот страны, в котором действуют единые деньги и наименования.
Закон количества денег, необходимых для обращения, был сформулирован Марксом на основе исследований, закономерностей товарного обращения; закон действителен для всех видов денег. Его суть: количество денег, необходимых для выполнения функций как средство обращения и средство платежа, должно быть равно сумме всех реализуемых товаров, деленной на число оборотов денег.
Где: PQ – сумма цен реализуемых товаров. K – сумма товаров, проданных в кредит. a – наступившие платежи. b – взаимно погашающиеся платежи. v – скорость обращения денег.
При обращении денег, т.е банкнот, разменных на металлы, наличные деньги совершают кругооборот в соответствии с законом бумажного обращения: “Выпуск кредитных денег должен быть ограничен тем их количеством, в каком действительно обращалось бы символически представленное ими золото (серебро)”. С целью анализа количественного изменения денежного оборота на определенную дату и за определенный период, в финансовой статистике используют денежные агрегаты. С их помощью группируются ликвидные активы, служащие для измерения денежной массы.
Агрегаты:– наличные деньги в обращении= + средства на счетах до востребования = + средства на срочных вкладах.Таким образом, денежные агрегаты группируют денежные средства по степени убывания их ликвидности.
Денежная система – это форма организации денежного обращения в силу сложившейся исторически и закрепленной национальным законодательством.Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги:а) Как товар всеобщей эквивалентностиб) Как знак стоимости
В связи с этим выделяют 2 типа
1. Система металлического обращения, при которой денежный товар непосредственно обращается и выполняет все 5 функций денег, а кредитные деньги подлежат обмену на металлы.
2. Система обращения кредитных и бумажных денег, при которых золото вытеснено из обращения.
17. Центральный банк как звено кредитной системы: его задачи, функции, операции
Центральный Банк – юридически самостоятельная организация. Степень его независимости в разных странах различна. Большей степенью независимости обладают Центральные Банки, подотчетные Парламенту, меньшей – МинФину. Центральный Банк РФ подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Уставной капитал и иное имущество ЦБ РФ является федеральной собственностью, при этом Банк России наделен финансовой и имущественной самостоятельностью.
Цель деятельность ЦБ можно сформулировать на триединую задачу:
1. Обеспечение стабильности покупательной способности и валютной устойчивости национальной денежной единицы. 2. Обеспечение стабильности и ликвидности банковской системы.3. Обеспечение стабильности и надежности национальной платежной системы.
Функции ЦБ РФ
В процессе своей деятельности ЦБ РФ выполняет 5 основных функций (в законе их 19):
1. Монопольная эмиссия банкнот. Функция выделяет ЦБ среди других банков, но не является основной. За ЦБ РФ функция закреплена законодательно.2. Внешняя экономическая. ЦБ РФ является органом валового регулирования, проводником государственной валютной политики.3. Денежно-кредитного регулирования. Основная и главная функция ЦБ. Регулирование экономики осуществляется через воздействие на состояние кредита и денежного обращения.4. Банка банков. ЦБ не имеет дела с населением и предприятиями непосредственно. Его основную клиентура – коммерческие банки; ЦБ оказывает им кредитную поддержку и выступает для них кредитором последней инстанции. В ЦБ хранятся свободные денежная наличность коммерческих банков. ЦБ – главный регулирующий орган платежной системы РФ, он также осуществляет лицензирование, надзор и контроль за банками, проверяет и анализирует из финансовую отчетность. 5. Банка Правительства. В этой функции ЦБ – кассир и кредитор Правительства, у него открыты счета правительственных ведомств, он осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. ЦБ проводит операции по управлению государственным долгом, то есть размещает и гасит займы.
Свои функции ЦБ осуществляет через банковские операции – пассивные и активные.
18. Ссудные операции коммерческих банков. Классификация ссуд
Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получение прибыли. Основу активных операций составляют ссудные операции. Они являются наиболее доходными, но и наиболее рисковыми.
Ссудные операции классифицируются:
1) по заемщикам: -ссуды физическим лицам. -ссуды юридическим лицам
2)по сферам приложения капитала: -кредиты реальному сектору экономики. -кредиты финансовому сектору
3)по срокам: -краткосрочные. -среднесрочные. -долгосрочные
4)по способу выдачи: -разовый кредит (выдается одной суммой оговоренной в кредитном договоре).
Кредитная линия - юридически оформленное обязательство банка или другого кредитного учреждения, перед заемщиком, предоставлять ему в течение определенного периода, кредиты в пределах согласованного лимита.
Овердрафт: кредитование сверх остатка по счету, кредит представляется по мере возникновения потребности в средствах; при отсутствии денег на расчетном счете клиента предоставление овердрафта осуществляется путем списания средств клиента банка сверх остатка на его счете, в результате чего на счету образуется дебетовое сальдо. Максимальная сумма кредита, условия его предоставления и погашения устанавливается соглашением между банком и клиентом, там же фиксируются сроки овердрафта, но не более 10-15 дней.
5)по отраслевой принадлежности: -транспорту. -сельское хозяйство и т.д.
6)по наличию обеспечения: -обеспеченные. -бланковые
Ссудный счет- это бухгалтерский документ банка по которому ведется учет операций по выдачи и возврату ссуд:1)контокоррент (на этом счете ведется учет операций как по расчетным так и по ссудным счетам, т.е. при выдаче ссуды на контокорренте образуется дебетовое сальдо, а при погашении кредитовое.
Таким образом за счет кредита происходит авансирование недостающей суммы платежных средств, обеспечивающих непрерывность кругооборота капитала. К таким заемщикам, банк предъявляет жесткие требования: стабильные финансовые показатели; устойчивая величина чистой прибыли или дохода; устойчивое положение на рынке; наличие сложившегося круга контрагентов.
19. Коммерч банки: их сущность, ф-ии. Рринципы деят-ти и роль в эк-ке страны
Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получение прибыли. Основное назначение коммерческого банка – это посредничество в перемещении денежных средств между кредиторами и заемщиками, и между продавцами и покупателями.
Основные принципы деятельности коммерческого банка:1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов (обеспечения количественного соответствия и соответствия по срокам между ресурсами и вложениями в банк) “Золотое банковское правило”. 2. Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которое может быть наложено взыскание.3. Взаимоотношения коммерческого банка с клиентами строятся, как обычное рыночное отношения (прибыль – риск – ликвидность).4. Государство осуществляет регулировку деятельности коммерческого банка только косвенными методами без вмешательства в его оперативную деятельность. Основная цель деятельности коммерческого банка – получение максимальной прибыли.
Банки могут быть классифицированы:1. По объему и разнообразию предоставляемых операций и услуг: (универсальные. специализированные) 2. По наличию филиальной сети: (банки, имеющие филиалы. банки, не имеющие филиалы).3. По территориальным характеристикам действия (региональные. экстерриториальные).
4. По размеру:(крупные. средние. мелкие).
Функции коммерческих банков:1. Посредничество в кредите.2. Посредничество платежа.3. Мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал.4. Создание кредитных орудий обращения.
20. Сущность, функции и роль кредита
Необходимость и возможность кредита обусловлены закономерностью кругооборота капитала в процессе воспроизводства на одних участках высвобождающихся денежных средств, выступающих как источник кредита, а на других возникает потребность в них.
Принципами кредитных отношений выступают:Возвратность. Срочность. Платность. Обеспеченность.
Дифференцированный подход при кредитовании. Целевой характер использования ссуды.
Сущность кредита как эк. категории проявляется в выполняемых им функциях, которые в равной степени присущи всем формам кредита
Перераспределительная. Кредитные отношения возникают не на стадии производства, а в процессе обмена и перераспределения стоимости, следовательно, кредит перераспределяет денежные средства и материальные ценности через кредитную систему с учетом принципов кредитования на различных уровнях.
Замещение действительных денежных средств кредитными деньгами и кредитными операциями. В процессе функционирования кредита происходит создание кредитных орудий обращения, т.е замещение действительных денежных средств кредитными деньгами.
Контрольно-эмисионная
Эмиссионная
Централизованного капитала
Экономии издержек
Концентрации и накопления капитала.
Роль кредита:
Кредит – инструмент проведения государством денежно-кредитной политики, позволяющей снижать/повышать совокупную денежную массу, обслуживающую экономику.
Использование кредита сокращает количество денег, необходимых для обращения.
Кредит сокращает издержки обращения
Кредит способствует: Рост макроэкономических показателей. Пропорциональное развитие экономики в целом и её отдельных отраслей. Снижение издержек производства. Ускорение технического перевооружения предприятий. Создание условий непрерывности процессов воспроизводства. Ускорение и бесперебойность расчетов
20. Активные операции коммерч банков: понятие, стр-ра
Активные операции (операции по размещению ресурсов). Активные операции коммерческого банка:
По экономическому содержанию, делятся на:1)Ссудные операции.2)Инвестиционные операции.3)Расчетные и кассовые операции.4)Прочие.
Основу активных операций составляют ссудные операции. Они являются наиболее доходными, но и наиболее рисковыми. Ссудные операции классифицируются: 1) по заемщикам: ссуды физическим лицам. ссуды юридическим лицам. 2)по сферам приложения капитала: кредиты реальному сектору экономики, кредиты финансовому сектору3)по срокам:краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные
4)по способу выдачи: -разовый кредит (выдается одной суммой оговоренной в кредитном договоре),кредитная линия- (юридически оформленное обязательство банка или другого кредитного учреждения, перед заемщиком, предоставлять ему в течение определенного периода, кредиты в пределах согласованного лимита),овердрафт: (кредитование сверх остатка по счету, кредит представляется по мере возникновения потребности в средствах; при отсутствии денег на расчетном счете клиента предоставление овердрафта осуществляется путем списания средств клиента банка сверх остатка на его счете, в результате чего на счету образуется дебетовое сальдо. Максимальная сумма кредита, условия его предоставления и погашения устанавливается соглашением между банком и клиентом, там же фиксируются сроки овердрафта, но не более 10-15 дней),5)по отраслевой принадлежности: транспорту, сельское хозяйство и т.д.
6)по наличию обеспечения: обеспеченные, бланковые.
Предоставление банковских ссуд осуществляется по средствам ссудных счетов. Предприятия имеют право открывать несколько ссудных счетов в разных банках. Ссудный счет- это бухгалтерский документ банка, по которому ведется учет операций по выдачи и возврату ссуд:1)контокоррент (на этом счете ведется учет операций как по расчетным так и по ссудным счетам, т.е. при выдаче ссуды на контокорренте образуется дебетовое сальдо, а при погашении кредитовое. Т. о. за счет кредита происходит авансирование недостающей суммы платежных средств, обеспечивающих непрерывность кругооборота капитала.
Перед заключением договора банк проводит анализ кредитоспособности. Устанавливает лимит задолженности для каждого клиента дифференцированно. Банк вынужден резервировать часть средств для предоставления кредита, по первому требованию устанавливается предельно допустимый срок погашения. Отсутствует материальное обеспечение кредита.
22. Кредитная система. Хар-ка ее звеньев, особенностей развития
Кредитная система – основной элемент рынка ссудных капиталов, ее можно рассмотреть в двух направлениях: 1.Функциональная форма (совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования). 2.Институциональная форма (совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирование свободных денежных средств и предоставления их в кредит).
Звенья (ярусы) кредитной системы РФ:I. ЦБ РФ.II. Коммерческие банки. 1. Сберегательные 2. Инвестиционные 3. Ипотечные. 4. Специализированные торговые банки и банкирские дома и т.п. III. Страховой сектор. 1. Страховые компании. 2. Пенсионные фонды IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения/институты: 1. Инвестиционные компании. 2. Финансовые компании. 3. Благотворительные фонды. 4. Трастовые отделы коммерческих банков. 5. Ссуды сберегательных организаций. 6. Ломбарды. Иногда III и IV сектора объединены, под общим названием IV сектора.
Тенденции развития кредитной системы: 1. Идет процесс переплетения и сближения национальных экономик (интеграция в кредитной сфере).2. Строятся границы между кредитными и финансовыми институтами.3. Идет процесс укрупнения кредитно-финансовых учреждений, универсализации их деятельности и унификации банковского права.4.Кредитный бизнес, в целом, направлен на развитие новых услуг и продуктов, что обусловлено конкуренцией между кредитно-финансовыми учреждениями.5.Экономическая интеграция в области кредитных отношений, либо обеспечивает благоприятные условия для взаимодействия сторон, либо к долговой зависимости.
Перспективы развития кредитной системы РФ: 1. Усиливается зависимость экономики страны и кредитной системы от конъюнктуры мировых рынков сырья.2. В России сложился один из высоких разрывов между сбережениями и инвестициями.3. Россия – это крупнейший кредитор от “старого мира” в то время как сама страна испытывает недостаток инвестиций в частности для проведения технологической модернизации экономики.
23. Банковский кредит. Его классификация
Банковский кредит – основная форма кредитных отношений, имеет широкую сферу применения. Субъектами кредитных отношений выступают: банк как кредитор, а заемщиком – юридические и физические лица. Предоставляется в денежной форме сетью специализированных кредитных учреждений.
Классификация банковского кредита: А) по срокам:(краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный) Б) по обеспечению(обеспеченные ссуды (залог, поручительство, гарантия, страхование от невыплаты основной суммы долга и невыплаты по ней);бланковые (необеспеченные ссудой)).В) По срокам погашения(Срочные (ссуды, срок погашения которых еще не наступил);Просроченные (ссуды, непогашенные в заранее установленный срок, представляют для банка повышенный риск);Пролонгированные (ссуды, срок погашения которых перенесен банком по просьбе клиента в связи с тем, что клиент испытывает временные финансовые затруднения по независящим от него причинам)).Г) По механизму кредитования:(процедура выдачи;процедура погашения ссуды).
Кредит – эк. категория, выражающая эк. отношения между кредитором и заемщиком по поводу предоставления и использования временно свободных денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности. Необходимость и возможность кредита обусловлены закономерностью кругооборота капитала в процессе воспроизводства на одних участках высвобождающихся денежных средств, выступающих как источник кредита, а на других возникает потребность в них.
Принципами кредитных отношений выступают: Возвратность, Срочность, Платность, Обеспеченность, Дифференцированный подход при кредитовании, Целевой характер использования ссуды.
Сущность кредита как эк. категории проявляется в выполняемых им функциях, которые в равной степени присущи всем формам кредита. Единогласно выделяют следующие функции кредита: 1)Перераспределительная. Кредитные отношения возникают не на стадии производства, а в процессе обмена и перераспределения стоимости, следовательно, кредит перераспределяет денежные средства и материальные ценности через кредитную систему с учетом принципов кредитования на различных уровнях. 2)Замещение действительных денежных средств кредитными деньгами и кредитными операциями. В процессе функционирования кредита происходит замещение действительных денежных средств кредитными деньгами.3)Контрольно-эмисионная. 4)Эмиссионная. 5)Централизованного капитала. 6)Экономии издержек. 7)Концентрации и накопления капитала.
Роль кредита:1. Кредит – инструмент проведения государством денежно-кредитной политики, позволяющей снижать/повышать совокупную денежную массу, обслуживающую экономику.2. Использование кредита сокращает количество денег, необходимых для обращения.3. Кредит сокращает издержки обращения4. Кредит способствует: Рост макроэкономических показателей. Пропорциональное развитие экономики в целом и её отдельных отраслей. Снижение издержек производства. Ускорение технического перевооружения предприятий. Создание условий непрерывности процессов воспроизводства. Ускорение и бесперебойность расчетов.
25. Хар-ка осн методов оценки кредитоспособности заемщика
Основной метод снижения(минимизации) риска –анализ кредитоспособности заемщика, т.е. анализ возможности вернуть заемные средства в срок и в полном объеме. Кредитоспособность- это такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств; это способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. В разных странах и банках имеются значительные отличия в подходах и методах оценки кредитоспособности.
В РФ, банки чаще всего используют следующие 4 метода оценки кредитоспособности заемщика:
1.Оценка кредитоспособности на основе системы финансовых коэффициентов, характеристик, соотношения различных статей баланса и их динамику. Чаще всего используют 7 групп коэффициентов:Показатели:платежеспособности,ликвидности,оборотн.капитала,задолженности,обслуживанию долга, деловой активности, рентабельности
2.Оценка кредитоспособности на основе анализа денежных потоков(в отличие от предыдущего метода, расчет строится не на сальдовых отчетных показателях, а на основе фактических показателей характеризующих оборот средств у клиента в отчетном периоде). Анализ денежного потока заключается в сопоставлении оттока и притока средств у заемщика, за период обычно соответствующий сроку ссуды. Модель анализа денежного потока построена на группе элементов притока и оттока средств, по сферам управления предприятием. Основные сферы: управление прибылью предприятия, запасами и расчетами, финансовыми обязательствами, налогами и инвестициями, соотношением собственного и заемного капитала. Если клиент имеет устойчивое превышение притока на оттоком средств, то это свидетельствует о его финансовой устойчивости и о его кредитоспособности в целом.
3.Оценка кредитоспособности на основе анализа делового риска. Деловой риск- это риск связанный с тем, что кругооборот фонда заемщика, может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Анализ такого риска, позволяет прогнозировать достаточность источника погашения ссуды.
4.Оценка кредитоспособности по линейной модели Альтмана- это так называемый “Z” анализ, т.е. ранжирование изучаемых объектов по 2 группам:1.Группы фирм- потенциальных банкротов.2.Успешные фирмы.Модель включают следующие оценочные показатели:-отношение оборотного капитала к совокупным активам.-отношение нераспределенной прибыли к совокупным активам.-отношение группы доходов к совокупным активам.-отношение рыночной оценки капитала к балансовой оценки суммарной задолженности.-Отношение объема продаж к балансовой оценки суммарной задолженности.
Переменные показатели с весовыми коэффициентами включаются в расчет общего показателя: .Если у предприятия значения “z” меньше этого числа, то оно относится к группе предприятий -потенциальных банкротов.
Недостатки методики:1.Невсегда можно знать показатели рыночной оценки капитала(котировки акций компании).2.Есть значения “z”, когда модель не работает.
26. Пассивные операции коммерч банков: понятие, стр-ра
Пассивные(направленные на формирование ресурсов коммерческих банков; первичный по отношению к активным операциям; являются основой для их развития). Это использование собственных и заемных средств. Собственные:а) уставной капитал. б)резервный фонд. в)различные фонды специального назначения. г)перераспределенная, по итогам года, прибыль остающееся после: -платежей в бюджет. -отчисления в резервные, специальные фонды. -после выплат дивидендов.
Привлеченные:1.Депозитные источники(вклады, депозиты, депозитные и сберегательные сертификаты)2.Недепозитные источники(это межбанковские кредиты, кредиты ЦБ РФ, собственные облигации и векселя).
27. Основные виды рисков в банк деят-ти. Упр-е рисками
Банковские риски: С точки зрения сфер возникновения бюджетные риски подразделяются на:1.Присущие к собственной банковской деятельности.2.Непосредственные, не связанные с деятельностью банка(внутренние, внешние)
Основные внутренние:1.Кредитный риск- т.е. риск невозвращения долга, состоит в неспособности, в нежелании клиента уплачивать обусловленную договором сумму долга и % по ней. Его степень зависит от: а) предоставление крупных кредитов одному или группе связанных заемщиков. б) концентрация кредитного действия в отдельном секторе экономики, отрасли или регионов. в) финансовое положение заемщика. г)кредитование объектов со значимой долей заемных средств.2. %риск- риск снижения % ставок и снижения банковских моржей. 3.Риск депозитных операций: проявляется в неспособности банка обеспечить ресурсами активные операции и выполнить свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами.4.Риск потери ликвидности и банкротства банка: Тесно связан с предыдущими рисками. Возникает из-за изменения качества Активов и Пассивов банка. Недостаток ликвидности может повлечь за собой неплатежеспособность (банкротство) банка.5.Операционный риск: связан с нарушением процесса электронной обработки информации.6.Риск злоупотребления и потери репутации: возникает при принятии некомпетентных или ошибочных решений сотрудниками банка (мошенничество и т.п.).7. риск проведения отдельных банковских операций.
Основные внешние риски:1.Рыночный –риск потерь в связи с изменением динамики рыночных цен.2.Валютный риск- специфический риск, подвид рыночного. Связан с изменением курсов валют.3.Инфляционный- возникает при высоких темпах инфляции, когда обесценения денег происходит быстрыми темпами.4.Правовой- риск неблагоприятных изменений законодательства по организации отдельных операций и банковского дела в целом.5.Страховой и риск не перевода средств- это риски свойственны международным кредитам,связанные с экономическими, социальными, политическими условиями страны заемщика.
Существует другие классификаторы банковских рисков: 1.По времени.2.По степени.3.По характеристике учета и др.
Минимизация риска- выбор правильной структуры кредитных вложений, их диверсификация, создание резерва для покрытия потерь по ссудам, определение нормативов риска на одного заемщика. Основной метод снижения(минимизации) риска –анализ кредитоспособности заемщика, т.е. анализ возможности вернуть заемные средства в срок и в полном объеме. Определения условий выдачи кредита и его погашения –наиболее популярная форма управления риском.
Методы управления: Изменения условий по % ставкам в договорах, при использовании срочных сделок, реструктуризации активов (пассивов) с фиксированной и плавающей ставках.
28. Осн направления единой ДКП. Итоги 2007 и ожидания 2008гг.
29. Стратегич направления развития банк сектора РФ, особ-ти банк бизнеса в Р.
Банковская система – ключевое звено кредитной системы. В условиях рыночной экономике преимуществами обладает двухуровневая банковская система, которая включает в себя верхние и нижние уровни; система основывается на построении взаимоотношений между банками по вертикали и по горизонтали.
По вертикали: отношения подчинения между ЦБ, как руководителем управления центром и низовыми звеньями (коммерческими и специализированными банками). По горизонтали: отношения равноправного партнерства между низовыми звеньями.
В действующем законодательстве закреплены основные принципы, организации банковской системы РФ: 1.Принцип двухуровневой организации банковской системы. обусловлено противоречивым характером рыночных отношений, которые с одной стороны требуют свободы развития предпринимательства и распоряжения частными денежными средствами (например обеспечения элементами нижнего уровня, коммерческими банками), а с другой стороны необходимость определенного государственного регулирования, что подразумевает в существовании особого института- ЦБ. таким образом ЦБ- это посредник между государством и экономикой.2.Принцип универсальности банков.
30. Деньги в ф-ии средства обращения. Бум и кредитн деньги
Продажа товара на деньги дает возможность товаропроизводителю покупать другие товары. Деньги в этом случае – посредник при обмене товара. Процесс товарного обмена выражается формулой: Т – Д – Т, где продажа (Т–Д) осуществляется ради последующей купли (Д– Т). На ранних стадиях развития товарообмена, функция денег как меры стоимости и средство платежа совпадали, так как любой товар мог выполнять роль всеобщего эквивалента. Особенность: функцию могут выполнять только реальные деньги, как полноценные, так и знаки стоимости. Мимолетность участия денег в обслуживании актов купли-продажи товара, создает объективную необходимость в обращении неполноценных денег, т.е. знаков стоимости.
Неполноценные деньги- Номинальная стоимость > реальная стоимость. Представители: 1. металлические знаки стоимости (стершиеся в употреблении монеты). 2. Знаки стоимости на бумажных носителях: а) бумажные деньги (произошли из функции денег как средство обращения, выпускаются казначейством) б) кредитные деньги (произошли из функции денег как средство платежа; эволюция их видов: вексель ---банкнота --- чек --- банкнота, выпускаемая ЦБ). Кредитные деньги – это знаки стоимости на бумажных носителях, возникшие на основе кредита. Вексель –это письменное долговое обязательство, дающее её владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока, указанного в векселе, требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы. Банкнота – особый вид векселя, обладает всеобщей обращаемостью. В эпоху золотомонетного стандарта – это вексель на банкира, т.е возможность в любое время получить действительные деньги. Классическая банкнота выпускалась эмиссионным банком взамен коммерческих векселей, по закону имея золотое обеспечение и была разделена на золото имела два обеспечения: золотое и вексельно-товарное. Современная банкнота не имеет золотого обеспечения; эмиссия осуществляется не только в порядке кредитования товарооборота, но и в порядке банковского кредитования государством. Современная банкнота отчасти сохраняет свою кредитную природу, так как она произошла из функции денег как средство платежа и её выпускает ЦБ. В то же время она выступает продуктом сращивания бумажных и кредитных денег (т.е. бумажные деньги в широком смысле слова). Современная банкнота в силу отсутствия золотого обеспечения и свободного размена на золота подвержена обесценению.
Чек – разновидность векселя, который вкладчик выписывает в банк с целью уплаты наличными или перевода на счет другого лица определенную суммы банкнот (в основе чека лежит банковское обеспечение).
31. Деньги в ф-ии средства платежа. Электронные ср-ва платежа
Движение денег и движение товаров не всегда совпадают. Платежным средством деньги становятся только тогда, когда товар покупается без его оплаты в данный момент или когда платеж осуществляется с помощью посредника.
Эта функция обуславливает возникновение кредитных денег, в этой функции деньги широко функционируют как в сфере товарного обращения, так и вне его. К моменту появления товаровладельца на рынке, потенциальный покупатель может не иметь наличных денег по разным причинам. Поэтому возникает необходимость купли-продажи товаров в кредит, т.е. с отсрочкой платежа. В этом случае средством обращения служат не сами деньги, а заложенные в них долговые обязательства.
В этой функции деньги имеют специфическую форму движения: Товар – Долговое обязательство – Деньги.
При таком обмене нет встречного движения товарной и денежной стоимости, а погашение долгового обязательства является завершающим звеном в процессе купли-продажи.
32. Мировые деньги
С развитием международных, экономических и политических отношений обуславливается функционирование денег на мировых рынках. Основная предпосылка развития функции – международное разделение труда. В мировом обороте деньги функционируют в 3-ёх формах:- всеобще покупательное средство.- всеобще платежное средство. - средство материализации общественного богатства.
Первоначально мировые деньги выступают в виде слитков благородных металлов, потом в виде золотых монет, но с ростом международного оборота золотых запасов стало не хватать и в качестве мировых денег начали использовать твердые валюты ведущих стран мира. На сегодняшний день созданы новые функциональные формы мировых денег (наднациональные деньги) – специальные права заимствования (специальные депозитарные расписки); ЭКЮ и Евро – коллективная валюта высокоразвитых европейских стран, стремящихся к унификации национальных, экономических и правовых режимов.
В современных условиях золото полностью вытеснено из обращения знаками стоимости. Это означает, что золото полностью утратило денежные функции (процесс демонетизации золота).
33. Инфляция в России: причины, особ-ти протекания
Инфляция – обесценение денег на фоне общего роста цен. Инфляция – повышение общего уровня цен, сопровождающееся соответствующим снижением покупательной способности денег и ведущее к перераспределению национального дохода; это кризисное состояние экономики.
Вызвана повышением цен на нефть. Т.к. Р зависит от сырья и цен на него, то и вся экономика имеет зависимость. Т.о. повышаются цены на продукты повседневного спроса, кот входят в потребит корзину среднего жителя страны. Основными причинами инфляции в России является монополизм российской экономики, повышение мировых цен на товары, а также увеличение бюджетных расходов, относительно высокие темпы роста заработной платы, которые проходят без увеличения производительности труда, низкую сберегательную активность населения, а также неблагоприятный предпринимательский и инвестиционный климат. В текущем году инфляция может оказаться выше прогнозируемых 8%, однако в дальнейшем будет наблюдаться тенденция к снижению. К 2010 году ожидается, что инфляция составит около 6%.
34. Оценка инфляции. Ее соц-экон последствия. Инфляция и производство
Исп-ся индекс роста потребит цен. Рассчит для группы тов-в и услуг, входящих в потребит корзину средн жителя страны.
С учетом роста этого индекса, инфляцию делят на типы:1. Ползучая (умеренная) инфляция.(Темп 3-5-10%).2. Галопирующая инфляция.(50% и выше).3. Гиперинфляция.(больше100%).
Стагфляция – состояние экономики, когда застой, т.е. стагнация, или спад производства сочетается с ростом безработицы и инфляцией.
Социально-экономические последствия инфляции:1.Снижение покупательной способности денег.2.Обесценивание денежных накоплений и сбережений населения предприятий.3.Ведет к снижению доходов основной массы населения (наличные доходы растут медленнее цен в условиях инфляции), происходит перераспределение доходов между дебиторами кредиторами, ухудшается общее экономическое положение в стране, т.к. снижаются объемы производства в стране, ограничиваются кредитные операции, обесцениваются финансовые ресурсы государства, расширяется спекуляция, происходит перелив капитала из сферы производства в торговлю, появляются посреднические операции и т.д.
35. Инфляция как многофакторн процесс. Ее сущность, виды и типы
Инфляция – обесценение денег на фоне общего роста цен. Инфляция – повышение общего уровня цен, сопровождающееся соответствующим снижением покупательной способности денег и ведущее к перераспределению национального дохода; это кризисное состояние экономики.
Открытая инфляция проявляется непосредственно в росте цен и измеряется индексом роста потребительских цен. Скрытая (подавленная) инфляция – цены искусственно удерживаются или замораживаются, появляется дефицит; невозможно свободно купить товар по замороженной цене, появляются “черные рынки”.Инфляция спроса – превышение спроса над предложением, ведет к росту цен, а, следовательно, к обесцениванию денег. Может быть вызвана следующими причинами:1. Рост доходов происходит более высокими темпами, чем рост производительности труда и выпуска продукции.2. Милитаризация экономики и рост военных расходов (военные не создают продукцию, а на рынке предъявляют спрос на товары услуги). 3. Дефицит государственного бюджета и рост государственного долга (государство покрывает бюджетный дефицит с помощью эмиссии или государственных займов.). 4. Кредитная экспансия – расширение кредитных орудий обращения, также создаёт дополнительный спрос.5. Приток иностранной валюты в страну, которая после обмена или путем прямого хождения в качестве денег увеличивает объем денежной массы в стране. Вывод: таким образом, инфляция спроса возникает на фоне роста цен, вызванного расширением совокупного спроса на рынке и увеличением денежной массы. Она характерна, как правило, для стадий оживления и подъема производства. Инфляция издержек:1.Рост издержек производства, связан с резким повышением зарплаты, ухудшением добычи топливно-сырьевых ресурсов.2.Снижение темпов поста производительности труда, вызванное циклическими колебаниями в производстве, ведущими к росту издержек производства на единицу продукции.3.Снижение общего объема производства и как следствие – рост объема общих издержек производства на единицу выпускаемой продукции.3.Рост издержек производства, под влиянием повышения цен предприятиями-монополистами, особенно в сфере добывающей промышленности, транспорта, ТЭК.4.Повышение налогов, особенно косвенных, которые ведут к росту цен.5.Расширение сферы услуг, где более высокий удельный вес зарплаты и более низкая производительность труда. Импортируемая инфляция – характерны высокие цены на импортируемые товары (сырье, машины, потребительски товары), т.е, другими словами, вызывается к действию механизм инфляции издержек.1. Превышение экспорта над импортом и приток в страну иностранной валюты (повышение объема денежной массы в стране).2. Приток в страну иностранного капитала.3. Снижение курса национальной валюты и, следовательно, резкое повышение цен сначала на импортные, затем на экспортные товары.
Оценка инфляции:
С учетом роста этого индекса, инфляцию делят на типы:1. Ползучая (умеренная) инфляция. Ежегодные темпы роста составляют 3-5-10%.2. Галопирующая инфляция. Ежегодные темпы роста составляют от 50 до 100%.3. Гиперинфляция. Темпы больше 100%.
36. Биметаллизм. Закон Коперника-Грешема
Биметаллизм– денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за благородными металлами (золото и серебро), предусматривается свободная чеканка монет из обоих металлов и их неограниченное обращение. В зависимости от того, насколько сильно государство вмешивалось в процесс установления стоимостного соотношения между золотом и серебром, различают 3 разновидности биметаллизма:1. Система параллельной валюты (соотношение устанавливается стихийно в процессе обращения в соответствии с рыночной стоимостью цены металла).2. Система двойной валюты (государство устанавливает твердое соотношение).3. Система “хромающей валюты”. Монеты из обоих металлов являлись законным платежным средством. Различными были условия их эмиссии. Золотые монеты чеканились свободно, а чеканка серебренных монет осуществлялась в частном порядке и была ограничена. В итоге, серебряные монеты стали становиться знаками золотых монет.
С развитием товарно-денежных отношений и усилением роли государства, биметаллизм прекращает своё существование, так как устанавливаемые государством твердые соотношения между золотом и серебром не соответствуют их рыночной стоимости. После удешевления добычи и производства серебра и его обесценения, золотые монеты стали уходить из обращения в сокровища. В этом проявилось действие закона Грешема-Коперника “Когда худшие деньги вытесняют из обращения лучшие.
37. Коммерч кредит как одна из форм кред отн-ий. Принц отлич-я от банк кредита
Коммерческий кредит – экономические отношения между двумя предприятиями, как правило, по поводу реализации товара с отсрочкой платежа. Отсрочка оформляется долговым обязательством в виде коммерческого векселя. Согласно ГК РФ коммерческий кредит может быть предоставлен в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки платежа.Коммерческий кредит содействует реализации товаров и прибыли, заложенной в их стоимости. Как следствие, уровень ссудного процента по коммерческому кредита ниже банковского.
Границы применения коммерческого кредита:1)Размер кредита. Каждый производитель может предоставить кредит только в пределах своего товарно-денежного капитала. Продажа с рассрочкой возложена при наличии у предпринимателя капитала.2)Кредит носит краткосрочный характер.3)Чаще всего предоставляется в товарной форме.4)Зависит от условия обратного притока (при спаде производства ссуды не возвращаются, и цепочка кредитных связей нарушается, а, следовательно, сокращаются размеры кредита).5)Имеет строго определенную направленность. Пользователями могут стать предприятия, связанные единой технологической цепью.
Принципиальные отличия коммерческого кредита от банковского.
1) Кредит предоставляется не специализированным банковским учреждениям, а любым физическим и юридическим лицам, связанным с производством и реализацией продукции.2) Чаще предоставляется в товарной форме.3) Средняя ставка процента по коммерческому кредиту всегда ниже средней ставки по банковскому на конкретный период времени.4) При совершении сделки между кредитором и заемщиком плата за коммерческий кредит включается в цену товара, Ане определяется специально через фиксированную ставку процента от базовой суммы.5) Субъектами кредитных отношений выступают функционирующие предприниматели.6) Объемы банковского кредита значительно больше объемов коммерческого кредита.
38. Гос кредит как одна из форм кредитн отн-ий
Отличительной чертой государственного кредита является то, что в качестве субъекта кредитных отношений, либо кредитором, либо заемщиком, обязательно выступает государство. В связи с эти различают:1)Государственный кредит – государство выполняет функции кредитора.2)Государственный заём – государство выступает заемщиком.Чаще государство выступает в качестве заемщика. Как экономическая категория, государственный кредит находится на стыке двух видов денежных отношений – финансов и кредита, а значит, ему присущи функции как финансов, так и кредита.
Особенности государственного кредита:1)Если обеспечение банковского кредита выступают, как правило, конкретные ценности, то при заимствовании кредитов государством обеспечением кредита служит все имущество, находящееся в его собственности.2)На уровне правительства государственные займы не имеют конкретного целевого характера, а на более низких уровнях имеют четко выраженную целевую направленность.
Кредитором государство выступает через ЦБ или казначейскую систему, когда производит кредитование, например, приоритетных отраслей народного хозяйства, испытывающих необходимость в дополнительных ресурсах при невозможности бюджетного финансирования или кредитования со стороны коммерческих банков из-за факторов конъюнктурного характера.
В мировой практике государственный кредит используется не только в качестве инструмента привлечения ресурсов, но и как эффективный инструмент привлечения финансовых ресурсов кредитного регулирования.
39. Международный кредит как одна из форм кредитн отн-ий
Международный кредит – кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическим и лицами одних стран кредита государствам, банкам, юридическим и физическим лицам других стран. В настоящее время понятие трактуется также шире. Изначально в понятие международный кредит было включено только понятие межгосударственный кредит. Движение ссудного капитала между странами может осуществляться как при помощи посредников, так и без неё. Посредниками выступают крупные национальные и транснациональные банки, валютно-финансовые организации. Международный кредит делится на: частный, государственный и смешанный. Сегодня широкое распространение получили смешанные кредиты, предоставляемые международными кредитными организациями совместно с частными банками и корпорациями. Их цель – обеспечение доступа заемщика на мировой рынок ссудного капитала.
Классификация международного кредита.1)По видам: товарные и денежные.2)По назначению: коммерческие и финансовые.3)По валюте займа: в валюте страны-должника, в валюте страны-кредитора, в валюте третьей страны или в международной счетной денежной единице.4)По обеспеченности: защищенные и бланковые (под обязательства должника без обеспечения).
Международный кредит способствует развитию международных экономических отношений, может содействовать развитию целых стран и регионов, стимулировать внешнюю торговлю и т.д., но может использоваться и как инструмент экономического и политического давления со стороны кредитора.
40. Потребительский кредит как одна из форм кредитн отн-ий
Потребительский кредит – экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребителя, т.е населения. Заемщиками здесь выступают частные лица, а ссудный процент выплачивается из доходов населения. Классический пример потребительского кредита – предоставление рассрочки платежа при покупке товара длительного пользования. Кредиторами выступают здесь торговые фирмы и специализированные финансовые компании. В данном случае кредит предоставляется в товарной форме. Потребительский кредит тесно связан с банковским, так как долговые обязательства покупателей используются торговыми фирмами и финансовыми компаниями для получения банковских ссуд. Благодаря этим связям возникла расширенная трактовка понятия “потребительский кредит”. Сегодня под потребительским кредитом понимается совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых населению для удовлетворения личных потребностей. Некоторые банки (Сбербанк) осуществляют кредитование населения в денежной форме.
Виды потребительского кредита:1)По форме предоставления: товарные и денежные.2)По сроку погашения: кредиты, погашаемые единовременным платежом или постепенно.3)По целевой направленности: инвестиционные, ссуда на покупку товаров и услуг, кредиты на неотложные нужды.
Потребительский кредит не носит долгосрочный характер. Его срок колеблется как правило в пределах до двух лет.
41. Осн операции коммерч банков. Орг стр-ра коммерч банка
В процессе реализации своих функций банки выполняют операции:1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);2. Размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;8. Выдача банковских гарантий;9. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Все операции коммерческого банка можно разделить на пассивные (направлены на формирование ресурсов коммерческого банка; первичны по отношению к активным операциям; являются основой для их развития), активные (их структура и качество определяют структуру пассивов и разнообразие депозитных инструментов) и прочие операции (как правило, связаны с удовлетворением потребностей клиентов в тех или иных услугах).
Ресурсы коммерческого банка могут быть сформированы за счет собственных и привлеченных средств.
Организационная структура коммерческого банка: Соответствуют общепринятой схеме управления акционерным обществом. Высший орган акционерного коммерческого банка – общее собрание акционеров, проходит не реже одного раза в год.К компетенции собрания относятся следующие вопросы:1. Изменения в уставе.2. Определение количественного состава директоров.3. Увеличение уставного капитала и т.д.Совет банка осуществляет общее руководство деятельностью банка, определяет приоритетное направления деятельности, утверждает планы банка, принимает решения об открытии закрытых филиалов, формирует состав правления банка, контроль, его работу и т.д.Правления банка осуществляет руководство текущей деятельности коммерческого банка, несет ответственность перед советом банка. Решения правления оформляют в форме приказа председатели правления. При правлении создается кредитный комитет.
Коммерческий банк может организовать филиалы и представительства. Филиалы – это обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения и осуществляется от имени всех или части банковских операций. Представительство – это обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения, представляет его интересы и осуществляет защиту.
42. Состав и экон роль собств ср-тв коммерч банков
Собственные: а) уставной капитал. б)резервный фонд. в)различные фонды специального назначения. г)перераспределенная, по итогам года, прибыль остающееся после: -платежей в бюджет. -отчисления в резервные, специальные фонды. -после выплат дивидендов.
Соотношение собственных и заемных средств Государственных Фондов, составляют около 10 к 90 соответственно. В целом значение собственных средств банка заключается в том, чтобы поддерживать его устойчивость и ликвидность.
Функции собственных средств:1.Защитная(в случае краха банка, эти средства используются для погашения обязательств перед вкладчиками и кредиторами).2.Регулирующая (от величины собственного капитала зависят масштабы всех основных активных и пассивных банковских операций. Так как большинство экономических нормативов рассчитываются на основании собственных средств(капитала банка)).3.Оперативная(создание материальной базы для деятельности банка).4.Капитал банка уравновешивает риски по обязательствам и срочным сделкам банка в соответствии с требованиями норматива достаточности капитала.5.Регистрационная(при создании кредитной организации).6.Эмиссионная(формирование акционерного капитала).
43. Привлеченные ср-ва коммерч банков: класиф-я и экономич значение
Все привлеченные банковские средства, можно классифицировать:1.Депозитные источники(вклады, депозиты, депозитные и сберегательные сертификаты)2.Недепозитные источники(это межбанковские кредиты, кредиты ЦБ РФ, собственные облигации и векселя).
Депозитные операции- это операции банка по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок, либо до востребования. В структуре депозитов наибольшую долю составляют депозиты до востребования, а в депозитах до востребования- остатки на счетах (больше 80%).
Депозиты по экономическому содержанию подразделяются:1) срочные: до 3 месяцев;3-6 мес.;6-9 мес.;9-12 мес.; больше 12 месяцев.2) депозиты до востребования(в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах):-средства местных бюджетов; -средства предназначенные для капитальных вложений; -средства на специальных счетах по хранению, различных по экономическому содержанию, фондов.3) сберегательные вклады населения, в зависимости от особенности их хранения, подразделяются: а)срочные. б)срочные с дополнительными взносами. в)выигрышные.г)денежно-вещевые. д)молодежно-премиальные и т.д.
Рекомендуем также
Окунь в духовке запеченный
Самые вкусные рецепты баклажанов по-корейски: на зиму и на каждый день
Как сохранить на зиму сельдерей листовой
Получение выплат и компенсаций при несчастном случаи производстве Гибель работника на производстве
Брэгга вульфа условие. Формула Вульфа-Брэгга. Дифракция на пространственной решетке. Брэгга - вульфа условие
Салат с подкопченной семгой
Loading...