Konsolidacija mikrofinancijskih kredita koje banke daju. Alati upravljanja javnim dugom

U tom slučaju u pomoć dolazi mehanizam koji se zove konsolidacija kredita. Da biste učinkovito upravljali novcem, morate znati pravilno koristiti ovaj financijski instrument. Sve dužničke obveze mogu se transformirati ako je zajmoprimcu dano pravo na to u relevantnom ugovoru.
Ne brkajte konsolidaciju - spajanje kreditnih obveza, s refinanciranjem - dobivanjem novog kredita kojim klijent pokriva prethodne obveze.

Pretpostavimo da klijent ima veliki broj različitih zajmova, kako malih, uzetih za kupnju kućanskih aparata ili režijske troškove, tako i velikih, potrošenih na obuku, popravke, putovanja, medicinsku njegu, au prilično velikom broju banke. Uostalom, jedna banka možda neće posuditi velike svote novca odjednom.

Konsolidaciju kredita treba provesti kada se sve komponente tog mozaika poklope. Morate shvatiti da se svaka banka danas ne bavi takvom operacijom. Uostalom, ponekad je kreditna povijest toliko opterećena kaznama i kamatama da se čak ni stručnjaci neće angažirati da razmrse ovo klupko.

U prilog okrupnjavanju govore sljedeće činjenice.

1. Sve tekuće obveze dužnika podliježu konsolidaciji. Postoje banke koje objedinjuju selektivne kredite. Ako je takav izračun koristan za klijenta, tada možete pristati na djelomičnu konsolidaciju, što će ublažiti dug.
2. Tijekom procesa konsolidacije, jedna banka postaje novi zajmodavac za klijenta, što je vrlo zgodno. Sada više nećete morati pamtiti sve odredbe i druge uvjete svih ugovora o kreditu. Bit će jedan objedinjeni ugovor o zajmu. Umjesto velikog broja malih iznosa, sada ćete jednom mjesečno morati platiti jedan veliki.
3. Uvjeti konsolidiranog kredita odabrani su tako da budu najpovoljniji u odnosu na zbirne uvjete za sve prethodno preuzete obveze. O tome će se morati pobrinuti sam klijent. Pažljivo pročitajte novi ugovor, preračunajte sve iznose kredita, uvjete prijevremene otplate i tako dalje.
4. Često sama banka nudi klijentu objedinjavanje svih njegovih dugova, izlažući najpovoljnije uvjete za njegov budući ugovor o kreditu (fleksibilan raspored plaćanja, uvjeti plaćanja, smanjene kamatne stope, smanjenje iznosa duga povećanjem iznosa preplate) .
5. Prednost ovog mehanizma je u tome što će konsolidirani zajam osloboditi prethodne obveze kolaterala. Pritom je potrebno razumjeti da će banka tražiti nova jamstva za nove kreditne obveze. U tom slučaju morate biti spremni dati novi, ekvivalentan i likvidan kolateral. Iako su česti slučajevi kada je novi zajam osiguran bez kolaterala. To ovisi o kreditnoj povijesti zajmoprimca i drugim čimbenicima.

Sljedeće činjenice govore protiv komasacije.

1. Samo profesionalci mogu razumjeti sve zamršenosti ovog procesa. Prilikom sklapanja novog ugovora potrebno je analizirati sve postojeće ugovore o kreditu klijenta, izvući zaključke, nacrtati dijagram i redoslijed radnji, napisati potrebne zahtjeve bankama i privući potrebne kreditne posrednike. Ovaj proces može trajati dugo. U određenom trenutku bit će potrebno ispravno i zakonito evidentirati sva kreditna zaduženja, izdati pisana usklađenja, asignacije i ugovore s kreditnim komisijama svih banaka koje sudjeluju u okrupnjavanju te pregovarati o zaduženjima. Upravo zbog ovih poteškoća, a često i zbog sve veće potrebe za dodatnim provizijama za ove usluge brokerima ili banci, postaje nepraktično provoditi ovu operaciju.
2. Neke banke neće pristati na konsolidaciju kredita ako je barem jedan od njih kasnio s otplatom ili je kažnjen. U ovom slučaju, reputacija klijenta mora biti besprijekorna. Prije nego što dobijete konsolidirani zajam, morat ćete zatražiti osobno izvješće od Ureda za kreditnu povijest.
3. Gotovina je isključena iz konsolidacije. To čak i nije minus, samo imajte na umu da će novi zajmodavac morati pravodobno bezgotovinsko plaćati i zatvoriti postojeće ugovore o zajmu. To je ono što će klijent morati provjeriti kako bi se uvjerio da je u potpunosti oslobođen prethodnih obveza. Ako se novi zajam predlaže izdati u gotovini, a klijent ga sam odnese u banke, tada se to naziva refinanciranjem i odgovornost za to u potpunosti preuzima klijent.

Unatoč svim nedostacima, za neke potrošače konsolidacija zajmova može biti spas koji će vam pomoći da se nosite s dugovima i riješite se rizika neplaćanja te uštedite novac. Potrebno je shvatiti da se konsolidacijom neće riješiti dugova, ali će svakako pomoći u organiziranju i kontroli postojećih kredita.

Objedinjavanje državnih zajmova obično se provodi zajedno s konsolidacijom, ali se može provesti i izvan nje. Objedinjavanje zajmova je spajanje više zajmova u jedan, pri čemu se obveznice prethodno izdanih zajmova mijenjaju za obveznice novog zajma. Ovom mjerom predviđeno je smanjenje broja vrsta vrijednosnih papira kojima se istovremeno trguje, što pojednostavljuje rad i smanjuje državne troškove

a prema državnom kreditnom sustavu. Objedinjavanje zajmova izvršeno je 1930. godine: istodobno s izdavanjem zajma “Petogodišnji plan – za četiri godine” obveznice za zajmove za industrijalizaciju i jačanje seljačkog gospodarstva zamijenjene su za njegove obveznice.

U iznimnim slučajevima, država može zamijeniti obveznice koristeći regresivni omjer, tj. kada je nekoliko prethodno izdanih obveznica jednako jednoj novoj obveznici. Primjerice, takva je zamjena obavljena u poslijeratnom razdoblju kako bi se iz obveznica uklonili ratni krediti. Zamjena obveznica po regresivnom omjeru oslobađa državu potrebe plaćanja kamata i otplate u punom novcu na obveznice koje država prodaje za depreciranu ratnu valutu.

Odgoda otplate kredita ili svih prethodno izdanih kredita provodi se u uvjetima kada daljnji aktivni razvoj poslovanja izdavanja novih kredita nije financijski učinkovit za državu. To se događa u trenutku kada je država već izdala previše kredita, a uvjeti njihovog izdavanja nisu bili dovoljno povoljni za državu. U takvim slučajevima, većina sredstava od prodaje obveznica novog zajma koristi se za plaćanje kamata i otplatu prethodno izdanih zajmova. Kako bi prekinuli taj začarani krug, Vlada najavljuje odgodu otplate kredita, koja se od konsolidacije razlikuje po tome što se odgodom ne samo odgađa rok otplate, već i prestaju isplaćivati ​​prihodi. Tijekom konsolidacije zajma, vlasnici obveznica nastavljaju primati svoj prihod na njih.

Godine 1957. naša je zemlja odlučila prestati izdavati kredite koji su se dijelili stanovništvu putem pretplate i odgoditi otplatu ranije izdanih kredita na 20 godina. Stvarni razlog za ovaj događaj bio je zastoj u području državnog kreditiranja, uzrokovan nepopularnošću među stanovništvom tzv. masovnih pretplatničkih kredita. Vlada je bila svjesna da tu praksu treba napustiti, ali nije mogla računati na dobivanje novih kredita za refinanciranje javnog duga. Morao sam odgoditi otplatu kredita.

Konverzija, konsolidacija, objedinjavanje državnih zajmova i zamjena državnih obveznica obično se provode samo u odnosu na domaće zajmove. Što se tiče odgode otplate obveza, ova mjera je moguća i u odnosu na vanjski dug. Odgoda otplate inozemnih kredita obično se provodi u dogovoru s vjerovnicima. Istodobno, odgoda otplate duga ne može značiti obustavu plaćanja kamata na njega.

Otpis javnog duga shvaća se kao mjera kojom se država u potpunosti odriče svojih obveza po izdanim zajmovima (unutarnji, vanjski ili cjelokupni javni dug). Poništenje državnih vrijednosnih papira može se provesti iz dva razloga. Prvo, najavljuje se otpis javnog duga u slučaju financijske nelikvidnosti države, tj. njegov bankrot. Drugo, otpis duga može biti posljedica dolaska na vlast novih političkih snaga koje iz određenih razloga odbijaju priznati financijske obveze prethodnih vlasti. Tako je u siječnju 1918. Vlada RSFSR-a poništila sve predrevolucionarne unutarnje i vanjske zajmove. Sovjetska vlada nije priznavala financijske obveze carske uprave i privremene vlade, koje su koristile posuđena sredstva uglavnom za pripremu za rat i vođenje borbenih operacija, kao i za suzbijanje revolucionarnog pokreta (trenutačno je središnja vlada priznala dio vanjskog predrevolucionarnog duga).

Važno područje upravljanja javnim dugom odnosi se na određivanje uvjeta i izdavanje novih kredita. Uspjeh novih zajmova može se osigurati samo ako se pravilno uvaže stanje u gospodarstvu, stanje novčanog optjecaja, razina isplativosti i uvjeti postojećih zajmova, pogodnosti koje se daju vjerovnicima i mnogi drugi čimbenici.

Proizvodnja, skladištenje i distribucija obveznica državnih zajmova povjereni su nadležnim odjelima Ministarstva financija, prodaja državnih vrijednosnih papira povjerena je bankarskom sustavu. Banke slobodno prodaju i kupuju državne obveznice svim radnim danima, osim u razdoblju od dana održavanja izvlačenja dobitaka do dana primitka službene tablice. Uoči izvlačenja postojeće obveznice se zapečaćuju, a po primitku službene tablice dobitaka provjerava ih posebna komisija. Dobitne obveznice povlače se iz daljnjeg optjecaja, a dobici na njima knjiže se u prihod proračuna. Sljedećeg dana nastavljaju se poslovi kupoprodaje obveznica dobitnih kredita. Transakcije kamatonosnim obveznicama i trezorskim zapisima obavljaju se kontinuirano.

Vanjske obvezničke zajmove na stranim tržištima novca plasiraju u pravilu bankarski konzorciji u ime države zajmoprimca. Za ovu uslugu naplaćuju proviziju. Međudržavni zajmovi obično su neobveznički. Svi uvjeti međudržavnih zajmova utvrđuju se posebnim ugovorima (kamata, valuta davanja i otplate zajma, drugi uvjeti).

2.3. Inozemno iskustvo u upravljanju javnim dugom

U suvremenim uvjetima, čestim uzrokom proračunskih deficita i s tim povezanim povećanjem javnog duga u mnogim zemljama smatraju se nerazumne ekonomske politike, koje dovode do previsoke razine društvenih financijskih obveza. Slična situacija razvija se iu Rusiji, što nam čini korisnim različita iskustva upravljanja javnim dugom u zapadnim zemljama.

Jedan od pristupa upravljanju javnim dugom je dogovaranje zajedničke politike o prihvatljivim granicama njegova rasta. Kao što slijedi iz prakse većine zemalja, dug od oko 50-70% BDP-a obično ne izaziva zabrinutost. U 11 zemalja koje su prve stvorile uvjete za ulazak u Europsku monetarnu uniju javni dug je općenito na razini iznad 60% BDP-a, uklj. Finska – 56, Francuska – 58, Njemačka – 61, Španjolska – 69, u Belgiji i Italiji – po 122%; u isto vrijeme, posljednje dvije zemlje obvezale su se prepoloviti svoj dug - Belgija do 2011. i Italija do 2016. U Sjedinjenim Državama, dug federalne vlade trenutno iznosi više od 5,3 trilijuna. dolara, odnosno oko 70% BDP-a. U kontekstu dugoročnog općenito povoljnog stanja gospodarstva i državnog proračuna, do sredine idućeg desetljeća planira se ostvariti godišnji višak federalnih prihoda nad rashodima na razini od jedan posto BDP-a. U ovom slučaju mislimo iskoristiti pozitivnu proračunsku bilancu za otplatu duga. Vjeruje se da će to imati silazni učinak na dugoročne kamatne stope i time povećati privatne investicije, produktivnost i gospodarski rast.

Konsolidacija je promjena roka važenja već izdanih kredita, bilo povećanje (obično) ili smanjenje. Riječ je o olakšavanju uvjeta otplate duga u obliku odgode plaćanja i otplate. Moguće je kombinirati okrupnjavanje s pretvorbom.

Objedinjavanje zajmova je spajanje više zajmova u jedan, pri čemu se obveznice prethodno izdanih zajmova mijenjaju za obveznice novog zajma. Cilj je smanjiti broj vrsta vrijednosnih papira u optjecaju istovremeno, čime se pojednostavljuje rad i smanjuju troškovi servisiranja duga države. Objedinjavanje državnih zajmova obično se provodi zajedno s konsolidacijom, ali se može provesti i izvan nje.

U nekim slučajevima, država može zamijeniti obveznice korištenjem regresivnog omjera, to jest, kada je nekoliko prethodno izdanih obveznica jednako jednoj novoj obveznici, što oslobađa vladu potrebe za plaćanjem obveznica u punom novcu (plaćanje kamata i (ili ) otkup obveznica), prethodno plasiranih u valutu koja je deprecirala u trenutku namire.

Odgoda otplate kredita razlikuje se od konsolidacije po tome što se u ovom slučaju ne samo odgađa rok otplate, već se u pravilu obustavlja isplata prihoda.

Konverzija, konsolidacija, objedinjavanje državnih zajmova i zamjena državnih obveznica obično se provode samo u odnosu na domaće zajmove. Što se tiče odgode otplate obveza, ova mjera je moguća i u odnosu na vanjski dug. Odgoda otplate vanjskog zajma u pravilu se provodi u dogovoru s vjerovnicima, a ta operacija ne uključuje nužno obustavu plaćanja kamata na zajam.

Otpis javnog duga odnosi se na potpuno odricanje države od obveza po izdanim kreditima.

Glavni zadatak upravljanja ruskim javnim dugom je promjena strategije duga i prijelaz s politike odgode plaćanja na politiku smanjenja duga. Zbog trenutnih okolnosti to se u najvećoj mjeri odnosi na vanjski dug. I ovdje je preporučljivo okrenuti se pravovremenom svjetskom iskustvu metoda financijske konverzije za podmirenje vanjskog duga, kao najfleksibilnijeg i primjerenog trenutnom stanju i kreditnim mogućnostima Rusije.

Financijski mehanizam sheme konverzije sastoji se od uklanjanja dijela vanjskog duga razmjenom za nacionalnu imovinu - nacionalnu valutu, obveznice, dionice, robu, financijsku imovinu itd. Sljedeće opcije mogu biti najprihvatljivije za Rusiju.

Dug u zamjenu za izvoz. To ne znači izvoz sirovina, već izvoz gotovih proizvoda. Ovom opcijom možete podržati konkurentnu proizvodnju u zemlji, razvijati izvoz, razvijati nova tržišta, a samim time i sačuvati radna mjesta, osigurati primitak poreza i otplatu dugova, kao i financiranje investicija. Važno je podržati industrije koje imaju značajan izvozni potencijal (svemir, aluminij, zrakoplovna industrija itd.), koje već proizvode proizvode koji zadovoljavaju međunarodne standarde i mogu pridonijeti rastu gospodarstva u cjelini.

Dug u zamjenu za imovinu. Ova se opcija provodi, u pravilu, u okviru programa privatizacije, a također uključuje razmjenu dužničkih obveza za dionice privatiziranih poduzeća i privlačenje strateških investitora. U ovom slučaju važno je procijeniti vrijednost domaćih poduzeća u skladu sa standardima svjetskog tržišta, a razmjena duga za dionice treba se izvršiti po stopi povoljnoj za Rusiju. Također je važno utvrditi udio dionica (tvrtke) u vlasništvu prilikom konverzije duga.

Dug u zamjenu za porez. U tom slučaju predlaže se zakonsko utvrđivanje takvih poreznih olakšica za ulagače - nositelje inozemnog duga, koje bi ih poticale na ulaganja. Dopuštenje za prenamjenu treba dati samo u slučaju ulaganja koja su važna za rusko gospodarstvo. U tom slučaju, vanjski dug će se otplaćivati ​​iz budućih prihoda.

Plaćanje kamata na inozemni državni dug u domaćoj valuti. Ova opcija se u nekim slučajevima koristi u svjetskoj praksi. Isplate se vrše po primamljivoj stopi za vjerovnike, ali se novac za otplatu kamata prenosi na posebne investicijske račune u domaćim bankama, a sredstva s tih računa mogu se koristiti samo za izravna ulaganja u gospodarstvo dužnika. Sve druge manipulacije takvim sredstvima i prihodima od tih ulaganja mogu se provoditi tek nakon isteka roka utvrđenog ugovorom o konverziji (najmanje godinu dana kasnije).

Dug za gotovinu. Uključuje otkup duga uz diskont na sekundarnom tržištu za vanjske dužničke obveze. U tom slučaju smanjuje se nominalni dug i ostvaruju se uštede na budućim kamatama. Procedura za ovu operaciju je sljedeća: vlada imenuje agenta s dovoljno iskustva u kupnji i prodaji inozemnih dugova (obično velika komercijalna banka) i postavlja diskont na nominalnu vrijednost duga, prema kojem je spreman otkupiti dugove koje je zastupnik kupio od zastupnika.

Restrukturiranje duga. Ovaj način upravljanja dugom vrlo je čest u suvremenim uvjetima. Restrukturiranje se odnosi na otplatu dužničkih obveza uz istovremeno zaduživanje (preuzimanje drugih dužničkih obveza) u visini otplaćenih dužničkih obveza uz utvrđivanje drugih uvjeta za servisiranje dugova i rokove njihove otplate. Restrukturiranje duga može se provesti uz djelomični otpis (smanjenje) glavnice.

Mnoge od opisanih tehnika korištene su u izvođenju Rusije iz bankrota iz 1998. Posebno možemo spomenuti metode kao što su: restrukturiranje obvezničkih zajmova u obveznice s kasnijim dospijećem; pregovaranje s vjerovnicima o odgodi plaćanja; korištenje različitih kompenzacijskih shema za smanjenje duga po kreditu; privlačenje bankovnih kredita za isplatu obveznica; prihvaćanje obveznica za plaćanje poreza, u zamjenu za stambene certifikate itd.; otkup svojih obveza s popustom; prijevremeni otkup svojih obveza.

Iskoristivši nisku razinu cijena svojih obveza i rast proračunskih prihoda, proceduru otkupa euroobveznica provele su Moskva i St. Dakle, 1999-2000. Moskva je otkupila euroobveznice s dospijećem 2000. godine u iznosu od 220 milijuna dolara, Sankt Peterburg je također prijevremeno otkupio svoje euroobveznice u iznosu od 80 milijuna dolara, a 2001. godine u iznosu od 100 milijuna dolara.

Rusko zakonodavstvo, posebice Zakon o proračunu Ruske Federacije, predviđa niz organizacijskih metoda za upravljanje javnim dugom. Pravo obavljanja državnih vanjskih zaduživanja Ruske Federacije i sklapanja sporazuma o davanju državnih jamstava, ugovora o jamstvu za druge zajmoprimce za privlačenje vanjskih kredita (zajmova) pripada Ruskoj Federaciji ili u njezino ime - Vladi Ruske Federacije. Federacije ili saveznog izvršnog tijela koje je ovlastila Vlada Ruske Federacije. Subjekti Ruske Federacije, čiji proračuni nisu primili financijsku pomoć za izjednačavanje razine proračunske sigurnosti, u početku su imali pravo obavljati državna vanjska zaduživanja. Trenutačno je uvedena zabrana vanjskog zaduživanja za konstitutivne entitete Ruske Federacije (za općine nisu predviđene) - odgovarajući amandman na Zakon o proračunu stupio je na snagu 1. siječnja 2002. Vanjsko zaduživanje je dopušteno samo regijama koje već imaju vanjski dug, za njegovo refinanciranje unutar ograničenja financijske godine.

Konsolidirajući zajam je bankarska usluga koja vam omogućuje da objedinite sva postojeća zaduženja i platite ukupan iznos u jednoj banci.

Kada je to potrebno?

Pretpostavimo da ste odlučili steći neke pogodnosti - na primjer, veliki TV, talijanski kuhinjski set i lijep novi auto. U isto vrijeme, vašoj ženi se jako svidio krzneni kaput, a dijete je završilo školu, upisalo se na sveučilište i sada morate platiti njegovo školovanje. Ni vi ni supruga nemate kreditnu karticu, pa ste na licu mjesta zatražili kredite i, naravno, pokazalo se da su svi iz različitih banaka. Sada ćete svaki mjesec morati odlaziti u različite poslovnice banke kako biste podmirili svoj mjesečni dug. Istodobno, morate izbjegavati zabunu u papirima i datumima (kao što se često događa) i platiti traženi iznos u svakoj banci. Slažete se, imati kredite od pet različitih banaka nije baš zgodno. Puno je lakše imati ga u banci čija je poslovnica minutu hoda od vašeg doma ili ureda.

Konsolidirajući zajam - kako to učiniti?

Radi praktičnosti svojih klijenata, banke su osmislile postupak konsolidacije koji vam omogućuje da spojite sva dugovanja u jednoj banci i platite jednu (ukupnu) mjesečnu uplatu u poslovnici banke koja vama odgovara.

Više nikome nije tajna da banke međusobno komuniciraju, prodajući jedna drugoj dugove. Dakle, banka koju odaberete može otkupiti vaše kredite od drugih i sve spojiti u jedno.

Za korištenje ove usluge potrebno je samo doći u poslovnicu odabrane banke i napisati odgovarajuću izjavu o želji za kreiranjem konsolidacijskog kredita.

Pitanje cijene

Naravno, takva usluga ima svoju cijenu, jer će se netko morati potruditi oko njezine provedbe, pa se konačni iznos kredita može malo povećati. Međutim, u praksi biste radije bili u plusu: i dalje biste morali potrošiti , jer biste za putovanje do različitih odjela morali platiti benzin, a izgubili biste i dragocjeno vrijeme, a, kao što znamo, vrijeme je novac.

Dakle, kao što razumijete, mala dodatna uplata banci može vam značajno olakšati glavu - više nećete morati raditi izračune i sastavljati plan otplate dugova za mjesec. Sada ćete točno jednom u četiri tjedna ići u najbližu poslovnicu banke i otplatiti sve kredite odjednom. Slažete li se da je ovo puno praktičnije i brže?

Još jedna troškovna stavka koja može biti odlučujuća za odbijanje konsolidacijskog kredita je zbrajanje i preračunavanje rizika koji se moraju nadoknaditi. Kao rezultat toga, banka može zatražiti ili povećati iznos kredita. U slučaju da već imate kolateralne kredite, kolateral će se primijeniti na cijeli iznos.

No, s druge strane, prava banka omogućit će vam uštedu na ostalim troškovnim stavkama ugovora o kreditu, koje podrazumijevaju velike kamate. Stoga će vam na kraju većina dodatnih troškova opet biti nadoknađena.

Konsolidacijski zajmovi u posljednje su vrijeme sve traženiji, no prije nego što pristanete na takvu ponudu, valja sjesti i ozbiljno razmisliti – odvagnuti prednosti i nedostatke te izračunati rizike.

Konsolidirani kredit jedna je od onih bankarskih usluga čijim si okretanjem možete značajno olakšati život. Međutim, ovdje postoje mnoge zamke o kojima morate unaprijed znati i stoga ovoj prilici morate pristupiti "mudro".

Budite u tijeku sa svim važnim događajima United Tradersa - pretplatite se na naše

U Rusiji su već navikli živjeti od posuđenog novca. Mnogi ljudi uzimaju nekoliko potrošačkih kredita od različitih banaka. Često ukupni iznos kredita jednostavno ne odgovara mogućnostima, pa se ljudi nađu u dužničkoj zamci. Za što ljudi obično radije uzimaju kredit?

• Za kupnju kućanskih aparata.
• Za popravke.
• Za razne usluge (obrazovne, medicinske, građevinske, turističke itd.).
• Za tekuće troškove i sl.

Mnogi se mogu koristiti za bilo što. Zašto uzimati kredite kod različitih banaka? Očito vam jedna banka neće dati puno novca odjednom.

Dakle, što biste trebali učiniti ako imate previše različitih kredita?

Ovdje postoje 3 opcije.

1. Nastavite plaćati i ne mijenjajte ništa.
2. Refinancirajte svaki kredit.
3. Objedinite sve.

U ovom ćemo članku posebno govoriti o konsolidaciji potrošačkih kredita.

Što je konsolidacija?

Mnogi ljudi ne vide razliku između () i konsolidacije i često brkaju ta dva pojma. Razmotrimo oba koncepta.

Posuđivanje(refinanciranje) – podizanje drugog kredita za otplatu prethodnog. Novi kredit mora imati bolje uvjete.

Konsolidacija– ovaj koncept, prije svega, podrazumijeva ujedinjenje. Svi potrošački krediti objedinjeni su u jedan. (U nastavku ćemo pogledati kako se taj proces odvija.)

U principu, iz navedenog možemo zaključiti: Konsolidacija je isti proces on-lendinga (refinanciranja), ali svih raspoloživih kredita odjednom. Odnosno, spajanje svih dugova u jedan novi kredit.

Kako funkcionira proces konsolidacije?

1. U tijeku je potraga za isplativim kreditom.
2. Ispada ovaj zajam.
3. Sva sredstva koja nisu primljena bit će vraćena za sve prethodne zajmove.
4. Dobiveni kredit isplaćuje se samo jednoj banci.

Vrijedno je napomenuti da mnoge banke same nude programe konsolidacije kredita. Ove programe treba razmotriti jer su često vrlo isplativi.

Prednosti konsolidacije potrošačkih kredita.

• Pogodnost. Zajmoprimci ne trebaju razmišljati gdje, što i koliko platiti i trčati u sve banke.
• Profitabilnost. Konsolidirani zajam uvijek bi trebao biti isplativiji od svih prethodnih (niže kamate, fleksibilnost plaćanja, dulji rokovi otplate, niže mjesečne rate, niži iznos duga itd.).

Danas sve više ljudi želi konsolidirati dugove, ali za sada ova usluga nije toliko tražena među ruskim stanovništvom (u zapadnim zemljama to je uobičajena praksa).

Vrste konsolidiranih kredita.

• Kolateral.
• Neosigurano.

Imena govore sama za sebe. Valja napomenuti da je zalog kredita uvijek lakše dobiti, a zalog kredita je uvijek isplativiji (niže kamate, duži rok otplate i sl.). Međutim, postoji veliki rizik od gubitka imovine. Neosigurane kredite teže je dobiti, a uvjeti su uvijek lošiji od onih za kolateral jer u toj situaciji banka preuzima velik rizik.

Na što treba obratiti pozornost prilikom okrupnjavanja potrošačkih kredita?

1. Uvjeti kreditiranja (i stari i novi krediti).
2. Dodatne naknade, provizije itd.
3. Vaše mogućnosti.
4. Kamatne stope.
5. Mogućnost kolaterala.
6. Izvedivost konsolidacije.

Zaključno, možemo reći da je konsolidacija zajmova uvijek isplativa i zgodna, ali ovom procesu treba pristupiti s velikim oprezom. Bolje je koristiti pomoć profesionalaca, na primjer "FinanceCredit".